保險合同生效時間的確定
裁判要旨
保險單中“次日零時起生效”的條款屬于格式條款，加重了投保人的責任，應(yīng)為無效。投保人繳納保險費、保險人簽發(fā)保單后，合同即成立并生效。
案情
2008年6月18日，南陽九州貨運公司（下稱九州公司）為其所有的一輛解放牌半掛牽引車辦理交強險，主車和掛車保險費共計5241.6元。九州公司于當天下午15時32分交納了保險費，中國人壽財險南陽市營銷服務(wù)部（下稱財險服務(wù)部）給九州公司出具了發(fā)票。保單上打印的保險期限自2008年6月19日零時起至2009年6月18日二十四時止。2008年6月18日16時09分左右，該車由駕駛員符棟駕駛，行至二廣高速公路南陽至襄樊路段時，被陳林峰駕駛的解放牌重型汽車追尾，造成陳林峰和乘車人董華死亡的交通事故。經(jīng)交通事故責任認定：符棟負此次事故的次要責任。經(jīng)交警部門主持調(diào)解，符棟與受害人家屬達成協(xié)議如下：由符棟一次性賠償陳林峰各項費用共計4.4萬元；賠償董華各項費用2.1萬元。施救費及停車費共計5千元由符棟承擔。該協(xié)議已履行完畢。事故處理后，九州公司找到財險服務(wù)部要求理賠，財險服務(wù)部以該合同的生效時間是2008年6月19日零時起，事故發(fā)生時合同未生效為由拒絕理賠。九州公司遂向河南省南陽市臥龍區(qū)人民法院起訴，要求財險服務(wù)部承擔各項賠償費用共計７萬元。
審判
河南省南陽市臥龍區(qū)人民法院一審認為，2008年6月18日原、被告雙方的保險合同關(guān)系是由被告提供的格式保險單而建立，保單中的保險期間自2008年6月19日零時起至2009年6月18日二十四時止，事先由被告制定。根據(jù)合同法及保險法的規(guī)定，對于合同中免除或限制責任的條款，保險人應(yīng)明確告知并提請對方注意，被告沒有提交證據(jù)證明盡到了合理的提醒義務(wù)，因此，被告在保險單上書寫的保險延期生效時間條款因違反強制性規(guī)定應(yīng)認定無效，保險合同應(yīng)自九州公司繳納保險費的時間2008年6月18日15時32分生效，被告應(yīng)承擔理賠責任。但是，九州公司請求自己車輛的施救費、停車費5千元，因交強險是賠償自身車輛以外其它車輛的損害，自己車輛的損失不屬于交強險的理賠范圍，該請求依法不予支持。遂判決財險服務(wù)部賠償九州公司6.5萬元。
財險服務(wù)部不服一審判決，向南陽市中級人民法院提起上訴。
南陽市中級人民法院二審認為，九州公司于2008年6月18日15時32分向財險服務(wù)部交納了保險費，財險服務(wù)部收取該保險費用并出具了發(fā)票，此時保險合同已經(jīng)成立并生效。保單中自2008年6月19日零時起生效的約定，實質(zhì)上形成了對保險人一定責任的免除，“零時起”的規(guī)定又系格式條款，財險服務(wù)部并不能提供證據(jù)證實其就該條款對九州公司進行了明確說明或告知，故該條款不產(chǎn)生法律效力。
南陽中院二審判決：駁回上訴，維持原判。
評析
本案主要涉及到保險實踐中的“零時起保制”。
所謂零時起保制，是指保險合同的生效時間在保險合同成立后的次日或未來某日的零時。這種規(guī)定往往使保險人在保險合同依法成立后的一段時間內(nèi)規(guī)避了保險責任，既不利于被保險人，也有悖于保險初衷。
保險合同中關(guān)于保險期間自“次日零時起”的條款，是保險公司預(yù)先擬定的格式條款，保險人與投保人訂立協(xié)議時未進行協(xié)商約定，將生效時間推遲到“次日零時起”生效顯然不是投保人的真實意思的表示，對投保人明顯不公平，該條款加重了投保人的責任，而且排除了投保人在交納保費到格式條款起保時間段可能獲得期待利益的權(quán)利。保險人無權(quán)將行業(yè)的某些慣例做法沿用于高風險活動的機動車保險活動中，從而加重投保人的責任。因此，“零時起保制”的約定屬于格式條款，應(yīng)屬無效。
作者：河南省南陽市中級人民法院 盧國偉 王中強 南陽市臥龍區(qū)人民法院 肖 楠
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