人民幣跌跌不休 國內(nèi)“土豪”已經(jīng)瞄準(zhǔn)美國保險
- 發(fā)布時間 2016.11.21
- 來源 中國基金報
當(dāng)你還在糾結(jié)人民幣兌美元破7之前無險可守、怎么去香港買保險配置全球資產(chǎn)時，已經(jīng)有土豪提早鎖定匯率換匯出境，覓得更便宜、更靈活的美國保險資產(chǎn)——在人民幣貶值的大背景下，部分高凈值人群和未來有海外移民、投資或者教育需求的人群，在積極了解美國保險的優(yōu)劣勢，尋找資產(chǎn)配置的新藍(lán)海。
為什么去美國買？
至少有五大優(yōu)勢
據(jù)記者了解，目前考慮買美國保險的土豪認(rèn)為，首先美國的保險法較嚴(yán)格，如規(guī)定投保人付給保險公司保費(fèi)中的70% 只能買國家公債 (Bonds)、藍(lán)籌股票(Blue Chip STOCK) 等。2008年金融危機(jī)中，美國政府出手拯救AIG 保險公司，卻任由雷曼兄弟破產(chǎn)，可見美國政府對保險公司倒閉破產(chǎn)更為忌憚。
第二，保險行業(yè)成熟且競爭充分，其保費(fèi)在全世界范圍內(nèi)來說幾乎是最便宜的。“以我計劃購買的保單來看，同樣的保障額度，美國、香港和臺灣的保費(fèi)大致進(jìn)行比較，同類型險種，美國的保費(fèi)大概只有香港的三分之一、臺灣的二分之一。”一位投資者告訴記者。
第三，保單本身是有價證券，投保者在享受投資收益的同時還可以抵押從保險公司進(jìn)行貸款，最高可貸到保單現(xiàn)金價值的九成，且手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠。其質(zhì)押條件、手續(xù)、利率都比香港保險更優(yōu)。
第四，可用保險理賠來付遺產(chǎn)稅。很多中國人去美國投資房地產(chǎn)，但外國人過世后，其在美國的資產(chǎn)(主要指房地產(chǎn))超過6萬美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過世后9個月就要填稅表706NA，用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財產(chǎn)。對于國內(nèi)一些高凈值人群來說，一旦意外發(fā)生，繼承房產(chǎn)的后代可以用所獲得的人壽保險來支付遺產(chǎn)稅。
第五，美國保險中的指數(shù)型萬能險值得關(guān)注，這一品種在國內(nèi)和香港暫時都沒有。指數(shù)型可以實現(xiàn)掛鉤美國標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、德國30DAX指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，有一些是保本。數(shù)據(jù)顯示，美國股票市場過去20年平均年化收益在7.5%，多數(shù)年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種3%~4%的年收益。
怎么買？
非美國公民須繞道保險信托
按照規(guī)定，非美國公民或者綠卡持有者，不能直接購買美國保險，國內(nèi)投資者購買美國保險一般需要借道保險信托來完成購買，且需要提前辦理美國銀行賬號。這一模式需要通過保險信托來持有美國保險產(chǎn)品的保單，因此保單的持有人和受益人等都是保險信托，最后再由保險信托進(jìn)行收益分配。設(shè)立保險信托，還需要和美國律師合作，充分溝通如何分配保單收益等核心問題，確保信托內(nèi)容符合投保人的利益，因此需要付出相應(yīng)的費(fèi)用。據(jù)了解，目前購買美國保險等產(chǎn)品，一般是要求單一保單的保額在100萬美元以上，即要求每年保費(fèi)在2萬美元以上，更適合高凈值人群和未來有海外移民、投資或者教育需求的人群。
按照相關(guān)規(guī)定，外國人購買美國保險，必須持有效護(hù)照和簽證，合法進(jìn)入美國；在美國填寫人壽保險申請表，并在美國進(jìn)行免費(fèi)身體檢查(主要是抽血、驗?zāi)颉y身高體重、做簡單的心電圖等)，只能在美國本土完成簽署才具有法律效用。目前只有少數(shù)保險公司得到相關(guān)授權(quán)，可以在異地完成保單。還有一些保險公司則允許投保人在香港體檢。大額保單有時需要投保人提供內(nèi)地的病歷資料。
對于保費(fèi)的付款方式，據(jù)了解，一般保險公司都要求投保人在美國的銀行開設(shè)賬戶，投保人每年支付保費(fèi)或每月自動從銀行付保費(fèi)。現(xiàn)在開始保險公司甚至允許客人從香港銀行直接電匯保費(fèi)到保險公司的賬戶。
據(jù)了解，目前中國土豪們選擇的大多是美國大型保險公司。如美國保險公司，比較知名的有巴菲特的伯克希爾哈撒韋公司、美國州立農(nóng)業(yè)保險、美國大都會集團(tuán)、美國好事達(dá)保險公司、美國保德信保險公司、美國紐約人壽保險公司、美國麻省人壽保險公司等。而世界范圍內(nèi)的保險公司，有法國安盛、德國安聯(lián)、日本生命、英國保誠(02378)等。
