騎行意外險是否能成為下一個淘寶運費險？
- 發布時間 2017.10.27
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在提倡綠色出行的今天，共享單車的身影已經無處不在。目前市場上，使用量最多的共享單車是ofo小黃車。比達咨詢顯示，2017年第一季度共享單車行業市場占有率數據顯示，ofo市場占有率高達51.9%，摩拜單車以40.7%的市場占有率位居第二。
2017年3月，ofo小黃車接入支付寶平臺，用戶達到芝麻信用分數650分就可以免費騎行并獲贈騎行意外險。該險種對用戶在掃碼開車以及騎行過程中出現意外事故導致的死亡與傷殘給付保險金，目前該保險為免費贈送。支付寶的如此做法不禁讓人聯想到淘寶運費險剛問世時的情形，免費贈險、退貨無憂。得益于互聯網技術的推廣和應用，淘寶所搜集到的店鋪退貨率、用戶行為習慣等數據已達到足夠規模。如今，運費險已經實施差異化定價。那么，騎行意外險是否有可能成為下一個淘寶運費險，利用互聯網技術實行個性化定價呢？
筆者認為，支付寶通過免費提供給共享單車的意外騎行險，可能對未來的相關保險產品帶來進一步的變化。
首先，出行習慣判斷。利用大數據技術，判斷用戶常達地點和騎行習慣。收集和分析用戶的騎行路線和常達地點，對不同區域收取不同的基礎保費；并且根據用戶出行的實時路程與時間，計算出騎行者的實時速度（尤其是在路口時的騎行速度），判斷騎行者的行為習慣，得到用戶畫像，并據此調整保費。
其次，實時路況提示。目前，共享單車只能提供附近車輛信息，并不能提供路線、路段信息。共享單車軟件可以與地圖軟件合作，建立云平臺，進行信息共享。利用人工智能技術，共享單車軟件可以預測到用戶即將抵達區域，并將該信息傳遞給地圖軟件；地圖軟件就可以事先提供該地區路段信息，并且進行實時更新。尤其當騎行者經過車流量大、紅綠燈少的路段時，共享單車可以借助地圖軟件的語音播報功能，提醒用戶注意前方路況，盡量減少撞車事件的發生。
再次，報修獎勵與提示。小黃車經常容易出現車鈴不響、座椅不穩、剎車不靈的情況，車輛損壞有很大一部分人為因素。除了提高質量、及時檢修之外，更應該規范使用者的行為，對用戶實行獎懲制度。利用云計算技術可以解決該問題：當用戶報修車輛時，記錄報修車輛的上一位用戶，將其納入候選黑名單；在云計算技術的幫助下，對候選黑名單中的數據進行實時監控。如果同一位用戶多次進入候選黑名單，結合此用戶的騎行數據，利用云計算技術建立數據處理模型，可判斷該用戶是否屬于高風險人群并調整保費。
隨著共享單車的日漸普及、居民保險意識的不斷提高，騎行意外險會越來越普遍。我們要綠色出行、健康生活，也要平安出行、保障安全。
