互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)三大關(guān)鍵詞：發(fā)展核心、場景和方向
- 發(fā)布時(shí)間 2016.12.15
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的確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)孕育的能量不可小覷。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2016》顯示，2012-2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入4年復(fù)合增長率212%，遠(yuǎn)高于同期中國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入的復(fù)合增長率11.8%;同期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增量占保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總增量的比率(即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率)從11.97%增加到33.97%。
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未達(dá)到爆發(fā)點(diǎn)，但是從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易頻次、數(shù)量、額度等因素可以判斷出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的原力正在逐漸覺醒，只要抓住用戶痛點(diǎn)，小宇宙的爆發(fā)只是時(shí)間問題。
而當(dāng)下的關(guān)鍵則是建立起核心競爭力——用戶體驗(yàn)，大數(shù)據(jù)也好，還是區(qū)塊鏈也罷，最終目的都是能夠高效率地為用戶帶來更好的體驗(yàn)。
此外，場景化也是不得不提及的問題，包括銀行卡盜刷資金損失險(xiǎn)、運(yùn)輸運(yùn)營交通工具意外傷害險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)等在互聯(lián)網(wǎng)上熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都在說明將功能明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入特定的互聯(lián)網(wǎng)場景，結(jié)合特定場景下用戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供保險(xiǎn)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。
不過，萬變不離其宗，應(yīng)該意識(shí)到能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理特性的創(chuàng)新發(fā)展，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)生命力所在，“保險(xiǎn)姓保”亦是其應(yīng)有之義。
用戶體驗(yàn)是核心
當(dāng)務(wù)之急，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須建立起核心競爭力。目前，對(duì)于核心競爭力的認(rèn)識(shí)，有的聚焦于客戶體驗(yàn)、有的聚焦于商業(yè)模式、有的聚焦于大數(shù)據(jù)、有的聚焦于場景，這些都是從不同角度來詮釋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
在華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師、首席風(fēng)險(xiǎn)官李建偉眼中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競爭力是用戶體驗(yàn)。他解釋稱：“首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是開放和創(chuàng)新;其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該簡單、貼近客戶需求、性價(jià)比高;再次，場景是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品直達(dá)有效目標(biāo)客戶的媒介和催化劑;最后，理念、產(chǎn)品、場景、服務(wù)的運(yùn)用應(yīng)該基于大數(shù)據(jù)。”
對(duì)此，泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理兼CEO王道南持有類似想法。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果真的擁有核心競爭力，那么客戶體驗(yàn)一定位列其中。過去，保險(xiǎn)業(yè)多是通過所謂的代理(如代理人或網(wǎng)點(diǎn))來銷售產(chǎn)品。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)則可以使保險(xiǎn)公司真正直接地面對(duì)用戶，認(rèn)真開始思考什么是以客戶為中心。每一個(gè)行業(yè)，或者每一個(gè)公司都會(huì)強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，但是真正能夠落實(shí)者少之又少，這是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最大的貢獻(xiàn)之一。”
“互聯(lián)網(wǎng)一定會(huì)為保險(xiǎn)帶來巨大的產(chǎn)業(yè)變革動(dòng)力，誰最終能夠在這一變革當(dāng)中抓住機(jī)會(huì)，誰就能成長為一家卓越的公司。任何商業(yè)的本質(zhì)，如果不能夠抓住用戶，一切都無從談起。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是通過專業(yè)服務(wù)，為用戶帶來更好的體驗(yàn)。”慧擇網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO馬存軍強(qiáng)調(diào)。此前，螞蟻金服發(fā)布的首份互聯(lián)網(wǎng)保民報(bào)告顯示，被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶已經(jīng)超過3.3億，同比增長42.5%，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已經(jīng)是股民人數(shù)的3倍，基民的1.5倍。
此外，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉強(qiáng)調(diào)：“無論何時(shí)何地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體現(xiàn)的都是保險(xiǎn)專業(yè)價(jià)值。保險(xiǎn)是能夠?yàn)樯鐣?huì)消除不確定性、增加經(jīng)濟(jì)保障的金融工具，這些專業(yè)價(jià)值也是保險(xiǎn)公司的核心優(yōu)勢。”
辯證思考場景化
談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，除客戶體驗(yàn)外，場景化是不得不提的關(guān)鍵詞。“從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還離不開場景，如出行、健康、養(yǎng)老、電商、物流等。”邵洪吉說道。
對(duì)于壽險(xiǎn)公司而言，與健康場景結(jié)合無疑是一個(gè)重要方向。李建偉認(rèn)為：“從入口來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以和運(yùn)動(dòng)APP、健身場館等進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)共享，根據(jù)個(gè)人的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)和健康數(shù)據(jù)推動(dòng)個(gè)性化保障內(nèi)容和保費(fèi)費(fèi)率的設(shè)定;也可以和體檢單位合作，自動(dòng)獲取客戶體檢信息，提高自動(dòng)核保率和人工核保時(shí)效。”
“從出口來講，可以給已經(jīng)購買保險(xiǎn)的客戶推薦公司協(xié)議合作的健身場館、體檢中心，享受團(tuán)購優(yōu)惠，既幫客戶節(jié)省開支、獲得健康，又為保險(xiǎn)公司降低了理賠;也可以和醫(yī)院合作，將醫(yī)療數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)打通，實(shí)現(xiàn)醫(yī)院現(xiàn)場直賠，提高服務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)。”
馬存軍認(rèn)為：“難以找到一個(gè)場景，使用戶主動(dòng)購買10年或者20年的保障產(chǎn)品。這也意味著，需要一個(gè)專業(yè)、能夠幫助用戶認(rèn)知保險(xiǎn)，甚至評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)。”
而王道南則強(qiáng)調(diào)：“實(shí)際上，泰康在線現(xiàn)在已經(jīng)從"一個(gè)場景+產(chǎn)品"走到" 一個(gè)領(lǐng)域+一攬子解決方案"，如果場景是別人的，產(chǎn)品被取代也很容易。”
他以泰康在線為例解釋稱：“一是我們與阿里合作推出樂業(yè)保，為賣家中沒有社保的群體提供重疾、住院、門診等保障，每月保費(fèi)10元;二是在微信上自己花費(fèi)1元購買防癌險(xiǎn)，獲得1000元保額，發(fā)到朋友圈請(qǐng)朋友為自己增加保費(fèi)，每增加1元保費(fèi)則增加1000元保額，這讓保險(xiǎn)更加有趣，最后拼的不是保費(fèi)，而是人氣。”
此外，去哪兒網(wǎng)副總裁楊威提出：“如果把場景化抽象出來變成數(shù)據(jù)特征，再基于數(shù)據(jù)特征反過來觀察不同場景下，我們的行為是否變成了決策體系、授權(quán)體系、控制體系等。如果能夠變成這種用數(shù)學(xué)模型實(shí)現(xiàn)的機(jī)制，其實(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、消費(fèi)者都是較大的創(chuàng)新。”
正在爆發(fā)前夜
基于上述分析，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展階段，與會(huì)嘉賓有著高度一致的判斷。李建偉指出：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢和趨勢良好，產(chǎn)品方面的創(chuàng)新嘗試不斷涌現(xiàn)，但是產(chǎn)品基礎(chǔ)體系有待完善、縱深序列尚未形成，具有普遍意義的經(jīng)營和盈利模式仍需探索。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等各方面還有較大提升空間。”
如果用合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總裁施輝的話來概括，即“從2013年起步的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)至今依然處于爆發(fā)前夜”。
而對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的方向，施輝認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)不能就互聯(lián)網(wǎng)講互聯(lián)網(wǎng)，就技術(shù)講技術(shù)，要知道用戶在哪里，為什么發(fā)生變化，一定是內(nèi)因和外因同時(shí)具備的時(shí)候，它的規(guī)律才會(huì)發(fā)生變化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是信息傳播的一種便捷途徑，即獲取信息簡單、購買方式簡單、服務(wù)簡單、銷售簡單，尤其是年輕群體已經(jīng)習(xí)慣這種變化，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該思考如何去應(yīng)對(duì)。”
具體到公司來看，王道南強(qiáng)調(diào)：“作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，泰康在線不會(huì)與傳統(tǒng)渠道去爭搶，而是要挖掘互聯(lián)網(wǎng)的藍(lán)海市場，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)方式可以觸達(dá)到過去不可能觸達(dá)的地方。”
楊威表示：“去哪兒網(wǎng)采取的方案，第一是通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行決策的一種算法，第二是采取眾包的業(yè)務(wù)模型，眾包會(huì)比固定的服務(wù)場景價(jià)格更高，但是能夠快速的組建網(wǎng)絡(luò)。”
或許，正如蔣新偉所言：“在外界看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱鬧非凡，但是真正像我們這樣的實(shí)踐者，感覺平淡正常。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到行業(yè)，以及眾多創(chuàng)業(yè)公司的關(guān)注，其固然有著美好的前景，但是實(shí)現(xiàn)之路不會(huì)那么平坦，需要上下求索。”
整體而言，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展是條條大路通羅馬。我們的共同理想是，讓保險(xiǎn)變得更智慧、更透明、更簡單、更開放。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，以及物聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步，相信保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠成為用戶信手拈來、十分好用的工具。更重要的是，保險(xiǎn)機(jī)制能夠以大安全理念管理人們的安全感，預(yù)先處置風(fēng)險(xiǎn)，讓生活更加安全和美好。”邵洪吉總結(jié)道。
