互助保障平臺(tái)現(xiàn)“道德陷阱” 有捐贈(zèng)款被挪用買房
- 發(fā)布時(shí)間 2016.11.21
- 來(lái)源 華夏時(shí)報(bào)
當(dāng)國(guó)內(nèi)眾多的互助保障平臺(tái)都以慈善和公益的口號(hào)打造自身的形象時(shí)，它們背后隱藏的道德風(fēng)險(xiǎn)則已經(jīng)成為一股不可預(yù)測(cè)的暗流，侵蝕著這一新生互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的信譽(yù)。
“我認(rèn)識(shí)的一個(gè)朋友他小孩生了重病，通過(guò)國(guó)內(nèi)某一互助保障平臺(tái)進(jìn)行慈善募捐，朋友圈也都通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行了募捐。然而隔了一段時(shí)間，我們發(fā)現(xiàn)他獲得的捐贈(zèng)款并沒(méi)有用在小孩的治療費(fèi)上，而是用于自身的開銷。當(dāng)被問(wèn)及原因時(shí)，他說(shuō)不想因?yàn)樾『⒌牟∏槎档妥陨淼纳钯|(zhì)量，這讓我們非常寒心，也讓我們對(duì)于互助保障平臺(tái)的公益屬性產(chǎn)生了懷疑。”11月13日，一位上海的某互助保障平臺(tái)會(huì)員陳熙（化名）向《華夏時(shí)報(bào)》記者爆料稱。
事實(shí)上，今年11月3日中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站就以答記者問(wèn)的形式發(fā)布了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的清查工作，保監(jiān)會(huì)明確表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是本次專項(xiàng)整治的重點(diǎn)工作之一。然而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互助保障平臺(tái)所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不僅在于虛假宣傳、誤導(dǎo)銷售等問(wèn)題，即使從純公益慈善角度來(lái)看，互助保障平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)存在著諸多制度漏洞和道德陷阱。
受捐者濫用善款
即使一家經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)的互助保障平臺(tái)，都無(wú)法保證每一筆以眾籌形式的捐款落到實(shí)處，讓受捐助者得到急需的救命資金。
11月15日，《華夏時(shí)報(bào)》也從相關(guān)渠道獲得爆料，國(guó)內(nèi)另外一家互助保障平臺(tái)的江蘇某地區(qū)的被捐助者，其家屬更是將得到的捐助資金購(gòu)買了一套新房。
“國(guó)內(nèi)很多互助保障平臺(tái)成立的初衷是在于小額分散的資金聚集在一起救助危難，屬于民間公益的一種。因此從出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，互助保障平臺(tái)首先要保證被救助者的信息真實(shí)正確，這樣才能讓捐助者對(duì)互助保障平臺(tái)產(chǎn)生信任；其次，互助保障平臺(tái)不能利用信息的不對(duì)稱讓資金的使用出現(xiàn)偏差，即對(duì)于被捐助者的資金及時(shí)到位；再次，要防止互助保障平臺(tái)變身為集資詐騙平臺(tái)，或者變異為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和承諾保障收益的平臺(tái)，這樣的行為將刺激公眾逐利心，使得互助平臺(tái)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái)。”在談及互助保障平臺(tái)的功能時(shí)，上海大學(xué)公共管理學(xué)院教授丁杰表示。
在丁杰看來(lái)，現(xiàn)實(shí)情況可能要遠(yuǎn)比互助保障平臺(tái)原本的功能要復(fù)雜得多。 “以一個(gè)被捐助對(duì)象為例，假如被捐助者所需要的大病治療手術(shù)費(fèi)是50萬(wàn)元，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助捐款，募集金額達(dá)到上限而順利結(jié)束，資金也及時(shí)匯入被捐助者本人的賬戶。但真正支配這筆捐助的人可能并不是捐助者本身，而是其家人或者親屬，其家人會(huì)不會(huì)將這筆資金用于治療，任何人及機(jī)構(gòu)都無(wú)法監(jiān)控。”丁杰舉例稱，如果被捐助者家人偽造家庭條件情況，本來(lái)能夠負(fù)擔(dān)醫(yī)治費(fèi)用卻額外通過(guò)互助保障平臺(tái)進(jìn)行募捐；再比如被捐助者的家人獲得了捐助資金卻不用于醫(yī)療救治。互助保障平臺(tái)能不能杜絕這種情況，考驗(yàn)著這一新型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的生存性和合法性。
根據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年10月末，已經(jīng)有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)超過(guò)120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，總計(jì)注冊(cè)會(huì)員也超過(guò)1000萬(wàn)人。在機(jī)構(gòu)資本熱捧下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)增長(zhǎng)顯著，在快速增長(zhǎng)過(guò)程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為雖然引起監(jiān)管層注意，但是其在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中滋生的各種問(wèn)題不容忽視。
運(yùn)營(yíng)模式之爭(zhēng)
此前，國(guó)內(nèi)比較知名的互助保障平臺(tái)水滴互助被保監(jiān)會(huì)約談，其“拉人頭”的運(yùn)營(yíng)模式受到外界質(zhì)疑。
據(jù)記者了解，水滴互助的業(yè)務(wù)模式為，以較低價(jià)格成為會(huì)員，當(dāng)會(huì)員患重大疾病時(shí)，社群用戶間相互幫助、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障。其官網(wǎng)也顯示，共推出4款互助計(jì)劃，青年抗癌計(jì)劃、老人安心互助計(jì)劃、少兒健康互助計(jì)劃、綜合意外互助計(jì)劃等4款產(chǎn)品。互助計(jì)劃主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域。
以抗癌計(jì)劃為例，水滴互助公開信息顯示，用戶投入9元即可成為互助社群會(huì)員，180天觀察期后，若會(huì)員確診重病可提出互助申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)第三方公估公司確認(rèn)后，其他會(huì)員會(huì)對(duì)其進(jìn)行分?jǐn)偩柚疾?huì)員根據(jù)年齡、發(fā)病率等因素獲得2萬(wàn)-30萬(wàn)元不等的互助金。
在這一模式驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的規(guī)模增長(zhǎng)飛速，水滴互助成立于2016年5月，有效會(huì)員數(shù)超過(guò)158萬(wàn)人，累計(jì)籌集互助金接近1500萬(wàn)元。另一業(yè)內(nèi)規(guī)模較大平臺(tái)輕松籌，根據(jù)公開的信息則顯示，目前有效會(huì)員405萬(wàn)，累計(jì)互助金4332萬(wàn)元。而最早成立于2014年的夸克聯(lián)盟會(huì)員數(shù)已超114萬(wàn)，互助金額為2046萬(wàn)元。
水滴互助在被保監(jiān)會(huì)約談后，其創(chuàng)始人沈鵬對(duì)媒體回應(yīng)稱，水滴互助的業(yè)務(wù)模式是通過(guò)將具有相近或相等風(fēng)險(xiǎn)概率的人群聚集在一起，讓他們通過(guò)“一人患病，眾人均攤”的模式，來(lái)進(jìn)行互幫互助共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，用戶自愿加入自由退出，是一種公益行為。
但是這樣的模式難免讓外界聯(lián)想到會(huì)員數(shù)量越多分?jǐn)偟慕痤~就越低，用戶規(guī)模是此類平臺(tái)發(fā)展關(guān)鍵，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)則會(huì)盡力“拉人頭”入會(huì)。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林就公開發(fā)文指出，所謂網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并非保險(xiǎn)，模式難持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)難控制。以疾病互助保障平臺(tái)為例，假設(shè)承諾一旦會(huì)員得了大病，將會(huì)得到30萬(wàn)元的互助金，承諾的成本較高，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。
而保監(jiān)會(huì)更是對(duì)互助保障平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)定了下限，僅可作為公益慈善的一種創(chuàng)新，一旦出現(xiàn)涉嫌違規(guī)向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證，一經(jīng)查實(shí)，堅(jiān)決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資；對(duì)于定位為公益慈善組織的互助平臺(tái)，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐助者“捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”。對(duì)于打著“公益”幌子，實(shí)際上非法從事金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決查處，決不姑息。
