微信平臺上線“保險服務” 一兩百元的“醫療險”靠譜嗎？
- 發布時間 2017.12.22
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最近，市民小余發現自己的微信“錢包”中“騰訊服務”原來缺了一個角的九宮格被填滿了，多了一項“保險服務”功能。原來騰訊日前發布旗下保險平臺——微保WeSure，同時與泰康合作推出首款健康險“微醫保·醫療險”。不過目前這項功能還在公測階段，僅開放給全國1%的微信用戶，但這款起點費率不到200元的醫療險已吸引了不少眼球。
從平安的e生保開始，到在支付寶上售賣的尊享e生，百萬醫療險可謂站在巨人的肩膀上，享受BAT帶來的流量紅利，成為保險屆不折不扣的“網紅”。如今騰訊正式推出醫療保險產品，叫板支付寶，從價格上又碾壓了之前的網紅爆款百萬醫療，那么超低價的互聯網醫療險到底靠不靠譜？
背靠互聯網保險“大樹”
不要看“微醫保”是醫療保險的“新人”，與微保合作的泰康在線可謂壽險網銷的“鼻祖”，作為泰康保險全資發起成立的大型互聯網保險公司，泰康在線2000年“觸網”經過發展成為國內壽險網銷產品線最全的公司。而與支付寶牽手“好醫保”的眾安保險是由螞蟻金服、騰訊、中國平安等基于保障和促進互聯網生態發起設立，是國內首家互聯網保險。從保險公司實力上來說，都是響當當的互聯網保險“大樹”。
帶著互聯網保險基因，這兩款產品也成為保險行業少有的高性價比產品,用戶最低只需百元保費就能獲得600萬元的保額。除了自身高性價比的產品優勢之外,還包含多種重疾快速就醫服務,如押金墊付、專家預約、專人陪診、專家病房、手術安排等。
以百元保費撬動幾百萬元的保障,聽起來確實非常不錯。但是,如此懸殊的繳費與理賠,保險公司的風險能否覆蓋?“以互聯網巨大的流量,補充醫療保險這種產品的確可以做到以小博大的保障效果，但是也要考慮到后期賠付增加對保險公司帶來的風險。”溫州保險業內人士分析。
“好醫保”PK“微醫保”
從保費上看，“好醫保”更為便宜，以三十歲有社保為例，保費只需192元，而且眾安保險可謂是吸取了眾家之長，將投保理賠門檻有所降低，并將投保年齡放寬到0至65歲，可謂對被保人來說十分友好。“好醫保”其他優點還包括，重疾綠色通道覆蓋面積廣，覆蓋醫院數量最多；墊付暫時沒有對疾病類型設限；除了押金墊付，治療費也可以墊付；提供上門墊付服務，用戶體驗較好；健康告知跟免責條款條目最少，相對來說投保跟理賠門檻比較低。但是重疾醫療險理賠中，僅有惡性腫瘤可理賠并免除免賠額；無醫院直賠服務，理賠時更偏向自助，在收集材料時可能比較麻煩。
“微醫保”則在有較多三甲醫院的直賠服務，理賠比較方便，記者查詢發現，溫州醫學院附屬第一醫院、溫州醫學院附屬第二醫院、溫州市中心醫院、溫州市人民醫院、溫州市中西醫結合醫院、溫州市中醫院、文成縣人民醫院均為泰康定點醫院；泰康在線依托泰康人壽過往的理賠經驗，在理賠及后續服務上，經驗更為成熟；重疾醫療險理賠病種較廣，一般醫療中也包含門診手術，保障內容比較豐富；健康告知中單獨列明了一些有爭議、其他醫療險無法投保的健康事項，即使不核保，也能快速分辨出自己是否符合健康告知情況等方面有優勢。不過也存在必須18歲才能開始投保,而多數醫療險產品是0歲即可投保；墊付項目僅為住院押金等缺點。
溫州保險業內人士表示，從保費上看，“好醫保”確實便宜，而且眾安保險可謂是吸取了眾家之長，將投保理賠門檻有所降低。“微醫保”的直賠十分便捷，在服務上略勝一籌。
醫療險適合我嗎？
對于醫療險的用途，中國人壽溫州分公司理財規劃師金治建解釋，治療疾病所花費的醫院的費用，可以通過社保報銷一部分，而剩下的部分，就需要靠醫療險來補充。近兩年來，各大保險公司紛紛推出醫療險搶占市場，因此市面上可以選擇的醫療險非常多。
互聯網保險公司的醫療險產品有保費低廉，購買便利，服務多元的優勢。但這兩款產品也存在無智能核保的缺點，此外如果產品停售，兩款都是不能續保的。相較于互聯網保險公司產品，傳統的保險公司推出的醫療險價格更高，但在理賠方面更人性化，好的客戶經理會引導客戶如何更好地保障自己的權益，這是網絡保險公司難以達到的。
因此業內人士建議，像感冒、發燒這樣的小病，一般社保都可以提供報銷。社保是我們最基礎、也是最劃算的保障。重疾險可以補充收入損失和康復費用，保障更全面，還不會面臨停售的風險。在有社保和重疾險的基礎上，配置一份醫療險非常有必要。
