保險扶貧“鹽池”探索 “菜單”雖好困難不少
- 發布時間 2017.07.21
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位于陜甘寧蒙四省交界地帶的寧夏回族自治區鹽池縣，地處毛烏素沙漠南緣，是國家級貧困縣。
脫貧始終是鹽池縣的首要任務。近日，21世紀經濟報道記者赴鹽池縣調研獲悉，當地政府與中國人壽合作，推出“扶貧保”項目，籌資2200余萬元，為全縣農村戶籍家庭人口購買貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫療保險等保險計劃。
事實上，這僅是保險扶貧的一個縮影。保監會副主席陳文輝表示，保險以“風險保障”為立業根本，為自然災害、市場風險、身體疾病、意外事故等導致的重大損失提供保障，具有明顯的“扶危濟困、雪中送炭”特征。
保監會數據顯示，2016年，農業保險為2.04億戶次農戶提供風險保障2.16萬億元，為4575萬戶次農戶支付賠款348億元。截至2016年底，大病保險覆蓋城鄉居民10.1億人，平均報銷水平提高13個百分點，超過1100萬人受益。
“2+X”菜單式扶貧
在調研中，中國人壽寧夏分公司鹽池支公司（下稱“鹽池支公司”）總經理趙建成告訴21世紀經濟報道記者，“扶貧?！表椖坎扇 ?+X”菜單式扶貧模式，“2”即建檔立卡貧困戶的家庭意外綜合保險和大病補充醫療保險2項基本保險，“X”即灘羊基礎保、農業風險保、金融信貸保等多個可供建檔立卡貧困戶選擇的保險。
鹽池縣是中國灘羊之鄉，灘羊是當地一種主要的養殖品種，而一旦養殖戶遇到自然災害或其他情況致使羊死亡，對其收入影響不小，這也是中國人壽在當地推出灘羊基礎保的原因。
而為了減輕貧困戶負擔，在脫貧攻堅期內，“扶貧?！北ＹM全部由政府為建檔立卡貧困戶補貼。其中，家庭成員意外傷害保險，保費100元/戶，保費由財政資金全額承擔，保額9.9萬元；大病補充醫療保險保費60元/人，也由財政資金全額承擔，保額8萬元。此外，老年人意外傷害保險，保費30元/份，保費也由財政資金全額承擔，保額13600元。
在實際操作中，這個保險組合的保障功能頗多，如對患有大病的建檔立卡貧困戶在醫保正常報銷和大病保險二次報銷后，剩余費用再按80%比例給予三次報銷；對價格低于保險預期收益每斤20元的灘羊肉，也能按照保險約定獲得賠償。
以鹽池縣馮記溝鄉杜記圈自然村貧困戶杜某為例，2016年8月2日，其因腸癌病在寧夏醫科大學醫院治療，共計產生醫療費19.74萬元，基本醫保報銷6.9萬元，大病報銷1.94萬元，剩余金額為10.9萬元，扣除應個人承擔的費用后，中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員大病補充醫療保險”的理賠規則，給賠付理賠金5.27萬元。
同步開拓農村保險市場
不過，保險扶貧也存在著一些難題，首當其沖的便是收費問題。對此，趙建成表示，鹽池縣地廣人稀，全縣8個鄉鎮102個行政村，“扶貧?！碧豳|擴面后，承保全縣13.5萬農村人口，逐戶逐人收費確有一定的壓力。因此，我們與鹽池縣扶貧辦多次接洽溝通，初步確定以鄉鎮為單位入村收費進行試點。
其次，則是經營壓力問題，因為貧困戶通常承保風險相對更高。截至2017年3月底，鹽池支公司已經累計賠付802筆，賠付金額402.33萬元。其中，家庭成員意外傷害保險賠付441件，賠付金額201.62萬元；大病補充醫療保險賠付131件，賠付金額117.4萬元；老年人意外傷害綜合保險賠付222件，賠付金額75.31萬元；互助資金保險賠付8筆，賠付金額8萬元。
此外，還有防止返貧的問題。對此，鹽池支公司將會針對“農產品(000061,股吧)市場波動較大、因病因災致貧比重大、貧困群眾自我發展能力不強”等因素，進一步優化“扶貧保”產品，破解建檔立卡貧困戶在發展中因病災、因市場價格波動返貧的難題。
據悉，鹽池縣“扶貧?！背斜ο髮⒂?016年的建檔立卡戶3.04萬人擴大為2017年的全縣農村戶籍人口13.5萬人。
