打飛的赴港買保險遭遇“冷水澆頭”
- 發(fā)布時間 2017.02.23
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“資金出海麻煩，現(xiàn)在沒怎么做香港保險了。”昨天，我市一位從事香港保險代理銷售的倪小姐告訴記者。
繼去年保監(jiān)會發(fā)布風險提示和銀聯(lián)卡禁刷后，最近，中國銀行(601988,股吧)和招商銀行(600036,股吧)接連公告稱，境內(nèi)外幣卡不得用于投資類境外保險產(chǎn)品的購買，其中包括內(nèi)地投保者所青睞的分紅型重疾、教育金等險種。曾經(jīng)瘋狂的赴香港買保險熱潮正遭遇“冷水澆頭”。
寧波人青睞組團去香港買保險
沈女士是余姚一位私營企業(yè)主，早在幾年前，她就和幾個小姐妹一道，去香港購買了一份年繳1萬美元，繳費期5年的重疾保險。去年上半年，在我市一位香港保險經(jīng)紀人的推薦下，她又專程打飛的赴香港，給女兒買了份分紅險，“當時我們一共去了5個人，都是去買保險的，到了之后才發(fā)現(xiàn)，買的人是真多，還需要排隊。”
其實，最近幾年來，寧波人很青睞去香港買保險。奉化的裘小姐是一位香港保險經(jīng)紀人，她供職的保險公司，歷史超過了150年。工作第一年，她都是在接香港人的單，第二年，基本上接內(nèi)地人的單了。此后，她一兩個月就會回一次寧波，拜訪和拓展客戶。她說，這幾年越來越多的寧波人組團赴香港買保險，為此他們公司還專門設(shè)立了針對寧波客戶的“寧波組”。
在我市一投資公司上班的倪小姐兼職銷售香港保險，盡管她是去年接觸香港保險，但業(yè)務(wù)做得還不錯。“我做的都是期繳的，大多數(shù)客戶買的是年繳5萬美元，一共繳5年。”倪小姐說，她的客戶買的還不算多，她一位同行的客戶中，有不少人一買就是幾百萬美元。她說，赴香港買保險的多是民企老板，買的最多的則是重疾險和具有分紅性質(zhì)的保險。
香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費489億港元，較2015年前三季度的211億港元大幅增加132%，較2014年前三季度的169億港元增加189%。2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費（1323億港元）的37%，這一占比在2014年2015年分別為20.3%和21.7%。
香港保險遭遇“冷水澆頭”
內(nèi)地客戶購買境外保險超乎尋常的熱，也引起了監(jiān)管的注意。2016年4月份，保監(jiān)會針對內(nèi)地居民赴港購買保險發(fā)出風險提示，香港保單不受內(nèi)地法律保護，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護也不受香港法律保護。
半年后，銀聯(lián)出招，卡住了內(nèi)地客戶購買境外投資類保險的銀聯(lián)通道。銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，強調(diào)境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外刷卡買保險必須合規(guī)使用：境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，可以使用銀聯(lián)卡支付，但其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付；嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；強化境外收單機構(gòu)對保險類商戶管理要求，包括：準確設(shè)置商戶類別碼、加強商戶培訓及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。
之后，外匯管理局出臺加強個人購匯管理規(guī)定：境內(nèi)個人辦理購匯時，限制境外購買保險。
前不久，中國銀行、招商銀行相繼發(fā)布要求持卡人在境外合規(guī)用卡的公告，申明該銀行的境內(nèi)外幣卡不得用于購買境外保險產(chǎn)品。這是繼銀聯(lián)、外匯管理局開始嚴管境外投資后，商業(yè)銀行首次對境外投資型保險設(shè)卡。
開立香港賬戶門檻提高
倪小姐昨天告訴記者，現(xiàn)在她已經(jīng)很少做香港保險，最主要的原因是資金出海困難。“去年12月份我?guī)ш犎ハ愀蹠r，銀聯(lián)卡已經(jīng)禁刷了，Visa、萬事達卡并沒有完全禁刷，但是，香港的保險公司有限額要求，每天的限額是1萬美元，如果額度高的話，就要分好幾天刷，比較麻煩。”倪小姐說，當時，她幾個客戶一人帶了5000美元出境，在香港呆了兩天，一天只能刷1萬美元，剩下的錢轉(zhuǎn)到香港賬戶，然后她去香港銀行開不記名本票，再送到保險公司。
但是，這僅僅是針對已經(jīng)開設(shè)好香港賬戶的客戶。倪小姐說，今年1月份，她的一個客戶在香港開設(shè)賬戶就沒成功，原因是香港賬戶的門檻大大提高。
據(jù)介紹，以往，內(nèi)地居民只要拿著身份證，就可以在該行開立一個香港一卡通賬戶，但從去年12月中旬開始，開立香港賬戶開始有門檻，有銀行規(guī)定，連續(xù)三個月，客戶的日均資產(chǎn)要達到5萬元人民幣，簡單一點說，就是3個月內(nèi)，平均每天要有5萬元人民幣放在香港一卡通賬戶上才行。
今年2月1日開始，內(nèi)地客戶開立香港賬戶的資產(chǎn)門檻再次被提高，其中一些銀行要求連續(xù)三個月的日均資產(chǎn)在500萬元人民幣（含）以上，比此前開戶門檻要求的5萬元抬高了100倍。
一些投保人陷兩難境地
種種限制下，赴港買保險的熱潮或?qū)⑾恕５牵瑢τ谝恍┰谙愀圪I過保險的期繳市民來說，就比較糾結(jié)了：續(xù)保不易，退保又太虧。
據(jù)了解，就續(xù)保來看，自銀聯(lián)宣布禁止用銀聯(lián)支付購買境外投資類保險后，香港幾大保險公司也做出回應，續(xù)保繳費不接受銀行卡支付。安盛方面表示，目前內(nèi)地客戶購買的所有保險產(chǎn)品，若是需要續(xù)保，都不可以刷銀聯(lián)卡。大都會人壽方面也稱，內(nèi)地客戶除了購買意外險和醫(yī)療險仍可刷銀聯(lián)卡之外，其他險種不管是新單繳費還是續(xù)保都不可以刷銀聯(lián)卡。而以前很多客戶常用的續(xù)保途徑“電匯”，也遭到了部分銀行的封堵，即不可以向香港電子匯款用以繳納保費。
續(xù)保不易，退保就更不劃算。保險界人士表示，對于儲蓄分紅險、重疾險等最受歡迎的險種，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，投保時間越短，現(xiàn)金價值越少。以某款重疾險產(chǎn)品為例，繳費前兩年的現(xiàn)金價值為0，即使第三年，現(xiàn)金價值也少得可憐。
據(jù)一位香港保險代理人透露，目前，他們還在探索多種途徑幫客戶完成續(xù)保。不過，保險界人士也表示，熱潮過后，內(nèi)地人對香港保險的認識也將回歸理性。
業(yè)內(nèi)人士提醒保險消費者，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。
