智能革命來了：保險業開啟人工智能大時代
- 發布時間 2017.01.09
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2016年，人工智能震撼來襲的同時，也在全行業掀起一陣流行風。年末交替，當人們還沉浸在3月那場“人機大戰”中回味AlphaGo戰績時，AlphaGo升級版Master偷襲成功。如果說之前AlphaGo四比一戰績，我們仍保留一份守護“人類智慧最后一塊高地”的期待，此次Master六十連勝，至少傳遞出一個信號，“智能革命”來了!
作為傳統金融行業大佬的保險業，面對飛速發展的新興科技，從排斥走向主動試水，保險在人工智能的路上正在“摸著石頭過河”。但情況似乎更為緊迫，傳統保險人正為“搶飯碗”而擔憂，日本媒體報道，日本富國生命保險公司今年1月正式啟用人工智能系統，負責公司的保險理算業務，而公司的34名理算員將在3個月后正式“下崗”。
“這或掀起全行業新一輪洗牌”，業內專家表示。
定了!未來“保險+人工智能”，大佬們這樣預測!
對于“保險+人工智能”，各界大佬此前都有所預測。2016年8月，2016中國保險業發展年會上，阿里巴巴創始人馬云立足保險發表演講，出現頻率最高的詞，除了“保險”，就是“大數據”“風控”和“信用”。馬云表示，未來賣保險的都得是數據專家人和人工智能專家。
而同樣關注保險的還有李開復，其曾在Google、微軟、蘋果等世界頂尖科技公司擔任全球副總裁職務，在其看來，證券、保險、銀行等傳統企業，各種金融數據非常豐富，且在非常狹窄領域，不用跨領域理解，可以快速產生商業價值。
“人工智能其實是以海量的大數據和強大的云計算能力為依托的，此為人工智能發展的關鍵”，締造全球首個針對A股的“證券投資人工智能系統”、被譽為SIAI之父的張家林對藍鯨保險表示。在其看來，國內的“金融+人工智能”已經實現了從0到1的突破。
那么，保險業大佬又如何看待人工智能。其實，早在2013年，平安集團董事長馬明哲就曾強調移動互聯網對他心理上的沖擊，此后，平安緊緊抓住兩條主線，一是移動技術，二是大數據。
2016年，“三馬”創立的眾安保險在科方面再下一城，成立眾安科技，眾安高層明確表示對其的三點愿景：助推整個保險生態信息化升級，領跑區塊鏈、人工智能等新技術、新方法的研發、應用，成為眾安內部及外部合作伙伴創新、創業的孵化器。
再來看看2017年，辭舊迎新的保險大佬關于保險業未來的展望，馬明哲明確表示，未來，將通過大數據、云服務等新科技、新思維，從社交化、移動化、專業化、場景化切入發展，而泰康人壽董事長陳東升則更為直接，堅定用大數據智能武裝。
看來，人工智能，早已提上保險議程。
國內保險試水進行時：客戶服務智能化時代開啟
事實上，人工智能在我國保險業已有廣泛應用。早在2012年，新華保險在其短信-電話互動服務平臺方面就以引用了人工智能技術系統，用以解答常見咨詢問題。目前來看，人工智能在保險公司客戶服務方面的運用已經更加廣泛。此前，合眾人壽客服崗位上多了阿里云人工智能小Ai一員，不但能夠對保戶提出的問題做出解答，還可縮短服務接入等待時長，優化客戶體驗。
另一家互聯網保險公司泰康在線同樣在人工智能系統的運用上動作活躍。日前該公司打造出智能保險機器人“TKer”，可以提供證件掃描服務，便于保戶直接投保，還可進行人臉識別以及語音交互功能為保戶提供查詢保單的服務。據泰康在線人士透露，“TKer”機器人未來也可能將服務于泰康線下業務，代替人工完成相關業務工作。
人工智能在我國保險業的反欺詐運用中同樣有所成績。據了解，弘康人壽在推出人臉識別技術，通過技術來實現快速投保，以及防范保險騙保行為。螞蟻金服保險平臺也通過人工智能系統來識別保戶提供照片的真實性。
具體來看，螞蟻金服方面表示，圖片識別是核賠流程重要應用之一。一些企圖騙保的人可能會用網上下載的圖片向保險公司報案理賠，公司智能識別系統會在龐大的圖片庫中對比投保人上傳照片的真實性。“人工智能系統基本可以審核處理超過90%的報案，剩下一成的疑案、復雜案件會傳送給人工處理。”螞蟻金服方面表示。
此外，在UBI車險方面，國內保險平臺也開始試水。以車險平臺車寶為例，它與國內多家中小保險公司合作，推出基于OBD盒子的保險車聯網產品。此外國內OBD制造商元征科技也與平安產險和百度合作推出基于OBD元征Golo的百度地圖，為通過百度地圖APP預約購買平安車險的車主提供相關設備。
人工智能在海外：保險經紀人飯碗不保
他山之石可以攻玉，來看看作為“舶來品”的人工智能，在國外有哪些前沿運用。
日前，日本富國生命保險宣布引用人工智能系統IBM Watson Explorer，并以此代替34位保險索賠業務員職位。對于該系統所做的工作，日本富國生命保險具體表示，人工智能將掃描被保險人的醫療記錄與其他信息來決定保險賠付金額。受傷定型、患者病史以及治療形式都將納入理賠金額的考量。
人工智能在前端銷售以及定價方面在國際市場上運用同樣廣泛。有保險科技創業公司此前發布了人工智能虛擬保險代理人，能夠回應消費者的咨詢并與其交流，還可對保險條款進行解讀。在驗證消費者身份后，虛擬保險代理人還會發送保險計劃報價，基本覆蓋了一般保險代理人的主要工作內容。以一家在美國開業的保險公司Lemonade為例，該公司宣稱完全不雇傭保險代理人，而是采用了一個叫“Maya”的程序來為投保人計算保險利率。以色列一家保險初創公司同樣宣稱未來目標是用機器人和機器學習替代經紀人與文書工作。
此外，在人工智能的推動下，僅用照片就可定制車險成為可能。據了解，美國在線車險經紀平臺Insurify可以僅憑用戶提供的一張車牌照片提供汽車保險。具體來看，在公司的人工智能系統接收到照片后將搜索保戶的個人記錄，判斷其個人信息和駕駛記錄。據了解，Insurify根據對于保險公司的了解，將用戶風險特征和保險公司偏好進行了智能匹配，僅向用戶推薦適合的保險產品。
同時，有報道稱，三家日本保險公司正在測試或引入人工智能系統，它們希望通過智能系統自動完成一些技術性工作，如為顧客提供合理的金融計劃。
產品方面，UBI(Usage Based Insurance)車險在國際保險市場正在盛行。據了解，該險種將記錄保戶的駕駛習慣，以基于用戶行為數據以及人工智能分析進行下一年的保費定價。以意大利規模最大的保險公司Unipol為例，Unipol將車聯網設備送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費基礎上打85折。一年后，保險公司獲得了客戶駕駛行為的數據，并對數據進行評分后對駕駛行為良好的車主再次給予折扣。
“但不可忽視，由于市場差異，中國市場的人工智能投顧產品可以借鑒國外的技術和理論，但卻不能照搬模式。”在張家林看來，中美的投資環境存在很大的差異，其中投資產品、監管以及投資者是最關鍵的三大差異。
“金融+人工智能”正在路上，監管突破口待解題
事實上，除了保險領域，人工智能在國內金融業中的運用同樣廣泛。以銀行業來看，交行、民生等銀行推出了實體機器人來負責客戶的接待，咨詢等工作。浦發等銀行則在客戶服務移動端使用了語音識別以及圖片識別等技術，將客戶提供的語音以及圖片智能轉化為文本，再根據客戶的需求提供更為快速的回應。
基金方面，對人工智能的運用則滲透到投資決策領域。以天弘基金為例，2016年，天弘基金研發了針對定增市場的人工智能模型。據了解，該模型是傳統人腦投資和人工智能投資的組合策略，通過建立一個有效的因子組合參與定增選股，并由人來確定定增的參與時點和報價。
私募基金方面，人工智能則在量化投資領域有所動作。據了解，量化投資就是利用數學模型，加上計算機技術運算，去實現投資策略的過程。與傳統投資方法的區別在于，量化投資完全依據客觀的定量結果，而不依賴任何定性的主觀判斷。昔日公募一哥王亞偉也曾發布一只以人工智能、量化策略為投資策略的量化產品。
證券投資方面，人工智能的運用一直走在前面，尤其是智能投顧領域。“可以肯定的說，人工智能投顧一定要優于絕大部分人工投顧”，張家林表示，目前，不完全統計，市場上已誕生數十家人工智能投顧產品。互聯網科技巨頭紛紛染指人工智能投顧方面的布局，而互聯網金融公司以及傳統金融機構也都紛紛看準這塊蛋糕，意欲分食。
“但市場上真能能夠實現完全智能化的產品鳳毛麟角”，在張家林看來，人工智能的出現并不是為了替代誰而是為了社會的進步，當然在這個過程中不可避免的會取代一部分人的一部分工作，這是行業變革必須經歷的。相較于傳統的金融機構而言，未來在發展自身優勢的同時，也可以人工智能為輔助工具。
“未來的突破除了技術層面，還需要實現用戶留存上的突破以及監管上的突破。”張家林表示，金融產品或者服務一定是要被監管的，且有準入門檻。無論是在美國，還是在中國。金融科技公司不是持牌機構，因此，不能直接向客戶提供金融產品或服務。當然，不排除有些金融科技公司做大以后收購一些持牌公司，但毫無疑問是要接受監管的。“這是目前行業發展的難題，也是未來的突破口。”
“保險+人工智能”，保險業新機遇時代來臨
“人工智能保險是整個保險行業的一個歷史機遇”，業內表示，保險業正經歷瓶頸，且缺乏突破，但人工智能的出現，會在很大程度上抹平這些差異，“人工智能是一條新的起跑線，原本存在巨大鴻溝的大小保險公司，將站在一個相同的起跑線上。”確實，就這點上，那些創新擁抱新科技的公司將更有機會抓住歷史機遇。
而未來，人工智能將如何改變保險業、如何與保險業相結合.也成為“擁抱前瞻”的各保險機構積極探索的方向之一。
首先，從專業性而言，2017年，保險業“以專取勝”將成趨勢。業內人士對藍鯨保險表示，目前保險市場上，產品同質化、可復制性較強，“相對來說，中國的保險業目前還是比較粗放，100多家企業，做得非常精細化的并不多，未來，發展目標上，專業化已成為共識。”
“專業化服務才是在健康保險市場上制勝的關鍵”。而在該點上，人工智能無疑成為助力保險專業化的有力工具。“再先進的人工智能，也有局限，如解決不了情感問題等，但人工智能卻可以推進產業專業化”，在專家看來，未來，人工智能將通過數據的錄入和訓練，逐步成為提供專業化服務的保險專家。
其次，在大數據處理基礎上，人工智能的到來，有助于保險普惠。“傳統的人工投顧大多服務于高端客戶，所以想要實現普惠金融必然要通過人工智能投顧來覆蓋”，張家林表示，以智能投顧為例，整個A股的投資組合選擇空間大約為10的500次方，而證券投資人工智能投顧系統SIAI已可以做到在10的33次方量級的投資組合選擇空間中為用戶尋找最合適的投資組合。
“這是巨大的、海量的計算，這一切都依賴人工智能的運轉，只為給用戶找到最合適的”。張家林表示。由此借鑒，保險是金融產品中最復雜的產品之一，每個人對保險的需求不同，傳統情況下，一般是由代理人為客戶提供方案，但人工智能也可能給出非常符合用戶需求的方案，從而降低對代理人的要求。“下一步，智能、最優、組合選擇下的私人定制，或成為方向。”
