2017年開門紅附加住院醫療險火爆 一頓飯錢搞定100萬元醫療保障
- 發布時間 2016.12.22
- 來源 證券日報
春節快到了，很多人在忙著搶票的同時，也在關注著應該給父母買份什么樣的禮物。據《證券日報》記者了解，目前消費型住院醫療保險和年金附加住院醫療保障的保險產品成為體現孝心的“新寵”。
從幾年前的買幾袋子保健品，到如今的買份保險送父母，人們的保險觀念在發生著變化。在2017年的開門紅預熱期間，附加住院醫療的產品十分火爆，甚至有代理人和保險公司方面的人士表示，類似的產品根本都不用宣傳，就已經供不應求了。
此外，一頓飯錢就能鎖定100萬元醫療保額的大額住院醫療險，在2016年下半年也已迅速占領市場，呈現業內熱議、消費者搶購的畫面。
住院平均花銷不到1萬元
提到生病住院，可能大部分人都會聯想到巨額的花銷，“大幾萬(元)”起步的治療費，但是對于生病住院到底要花多少錢，卻沒有清晰的概念。
2014年，中國醫療保險研究會發布的《基本醫療保險參保住院患者個人費用負擔分析》報告顯示，2012年全國參保患者住院享受報銷待遇的有4945萬人次，住院總費用約為4253億元，也就是說，全國參保患者住院的平均花銷不到1萬元。
此外，數據顯示，在患者的住院花銷中，藥品費用2006億元，占47.14%；診療項目1641億元，占比38.56%；醫用材料573億元，占比13.48%。
但是，對于平均1萬元以下這個數字，是否很多人會覺得有點少呢？
其實，醫療費用和基本醫保住院患者的次均住院費用，都呈現“左偏態分布”，也就是低額的偏多，高額的偏少。數據顯示，78%的病例次均住院費用在1萬元以下；14.45%病例的住院費在1萬元-2萬元之間；2萬元-3萬元約占3.22%；3萬元-5萬元之間占比2.44%；5萬元-10萬元之間占比1.55%，10萬元及以上的占比僅為0.21%。
但與此同時，住院費用負擔的集中度卻十分高，費用最高的20%的案例(1萬元以上)，累計住院費用占全部住院費用的60%；基本參保住院患者40%以上的醫療費用，都集中在了費用超過1.5萬元以上(僅占10%)的案例。
其實，實際情況中，除了不同疾病的發病率和費用不同之外，一個不得不承認的事實是，很多患者及家屬可能因為過高的治療費而選擇放棄治療。
也就是說，雖然全國住院患者的平均花銷不到萬元，但是在實際情況中，超過1萬元的部分更需要得到“報銷”。
自付比例在六成左右
那么，這這筆住院費用中，到底有多少可以報銷，又有多少需要自付？
上述數據顯示，從實際支付水平來看，參保住院患者平均實際支付比例為66.06%，其中職工醫保的平均實際支付比例為69.63%，居民醫保的平均實際支付占比為52.05%。
具體來看，參保住院患者的個人費用負擔主要包括政策保障范圍內的個人自付部分(簡稱“個人自付”)和政策外的個人自費醫療部分(簡稱“個人自費”)。對于大部分基本醫保患者來說，都是遵守著“盡可能用可以報銷的藥，少數關鍵性藥物用進口藥”的原則。因此，突破社保用藥，也成為住院醫療險的意義之一。
既然社保報銷額度可以達到50%左右，那么住院醫療險的保額應該做到多少呢？
據《證券日報》記者了解，目前，市場上較為熱銷的多款住院醫療險，保額都在百萬元左右。對于不同年齡層的消費者來說，產品的保費在千元以下。一般來說，16-20歲年齡段的保費最低，在100-200元之間；而16歲以下和21-55歲部分的保費在500元以下，也就是說，55歲以下人群的年交保費，對很多人來講，可能只是一頓飯的價格。
不過，對于年齡較大、患病概率更高的被保險人來說，年交保費則呈現快速遞增的趨勢，如60歲以上退休年齡人群的保費在2000元以上，而70歲以上的保額則在4000元左右。
雖然熱銷的住院醫療險，一樣的低保費，一樣的不限制社保用藥，但是這幾款產品的特點也不盡相同。有的產品有無社保的保費和報銷額度相差很大；有的產品可以人工核保，健康告知后如有異常不會直接拒保而可以轉人工核保流程；有的產品不設免賠額；另外，在“異地就醫”、“就診綠色通道”、“特需病房”、“看護費”、“續保”、“救護車費用”、“陪床費”等方面也存在差異。(產品詳細測評，關注微信號“zqrbbaoxian”，回復“住院醫療險”查看。)
不過值得注意的是，上述大部分高額醫療險產品，會有一個1萬元左右的免賠額。也就是說，這些產品的一般形態是：費用不限社保目錄，不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術均覆蓋，有社保用戶的可賠付金額=住院醫療費用-社保統籌-1萬元免賠額的部分。
數據顯示，醫保患者當住院費用在3萬元-4萬元之間時，次均費用為34644.54元，醫保支付為24150.31元。也就是說，當個人支出部分在1萬元左右時，其總住院費用已經達到了3萬元左右。
可以發現，1萬元的免賠額雖然不高，但是使用頻率卻更高。因此，專業人士也建議，在購買高額住院醫療險的同時，可以再購買一份低保額的住院醫療險，覆蓋5萬元以下的住院支出。據《證券日報》記者觀察，此類產品的價格對于大部分年齡層來說，都在100元-300元之間。
