保險業狠抓監管謀發展 以制度改革激發市場活力
- 發布時間 2016.12.22
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2016年，保險業砥礪奮進，有望成為全球第二大保險市場。
2016年，作為“十三五”規劃和全面建成小康社會決勝階段的開局之年，保險監管緊緊圍繞供給側結構性改革這條主線，以服務民生為重點提高保險供給質量，以深化改革為手段培育供給新動能，以風險防范為保障夯實供給側結構性改革基礎。各項重點難點平穩發力，逐一破解，日常監管于改革發展中見實效。
2016年，保險監管將各項階段性工作與全面深化改革的中心任務有機融合，統籌兼顧，標本兼治，不僅關注風險化解，更推動制度完善，不僅通過監管防風險，更通過深化改革促發展。通過持續有力的推動，不斷營造良好的市場環境，促進保險業的持續健康發展。
服務民生再突破
2016年，保險業借大病保險全面助推扶貧攻堅。這一年，在全面落實國務院辦公廳《關于全面實施城鄉居民大病保險的意見》的基礎上，中國保監會又印發了《保險公司城鄉居民大病保險投標管理暫行辦法》等5份文件，對保險公司參與大病保險的投標管理、服務標準、財務核算、風險調節、市場退出等提出明確的規范和要求，通過對大病保險制度體系的進一步完善，強化了與基本醫保等醫療保障制度間的互補聯動，形成保障合力。大病保險“一站式”結算和異地就醫即時結算也逐步落實深化。目前，大病保險已覆蓋城鄉居民9.66億人，累計超過800萬人直接受益，患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上普遍提高了10-15個百分點，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”現象，雪中送炭效果凸顯。
“我國的大病保險通過社會保障與商業保險相結合的重大制度創新，積極探索了如何用中國式辦法解決醫改這一世界性難題的有效途徑?！北本┍ｋU研究院執行院長姜洪表示，保險監管部門推動市場主體通過保險的手段，特別是大病保險、農業保險等，有效解決了“因病返貧”和“因災返貧”問題，在改善貧困人口風險的同時，還為貧困地區的金融服務營造了良好的環境，帶動了整個金融行業的扶貧攻堅工作。
2016年，城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。這一年，保險監管部門印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，積極推動地震巨災保險立法進程，將地震巨災保險納入法制化框架。7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售，我國巨災保險制度由理論向實踐邁出重要一步。
“對比發達國家的地震巨災保險產品，我國推出的產品更充分地體現了‘廣覆蓋、保基本’的特點，且相較而言費率更低。”保監會財產保險監管部主任劉峰表示，地方巨災保險試點積極推進，不僅較好地起到了風險“緩沖墊”和社會“穩定器”作用，還為我國巨災保險制度的建設積累了豐富的經驗。
2016年，商業保險稅優政策試點順利實施。這一年，保險監管部門不斷完善稅優健康保險試點方案，確保了稅優健康險在北京、上海等31個城市的試點工作平穩有序推進。稅優健康險產品銷售件數逐月上升，參保群眾保障水平大幅提高，對減輕參保人員醫療負擔效果明顯，保障效果逐步顯現，不僅有效地激發了人民群眾的健康意識，普及了健康和健康保險知識，還提升了個人主動為自己健康保障進行財務安排的意識，讓群眾有了更強的獲得感。南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，截至2016年11月20日，全國稅優健康險保費規模已達7124萬元，人均保費1618元，已累計承保44035人。
以制度改革激發市場活力
2016年，“放開前端、管住后端”依然是保險監管堅持市場化改革的主要基調。
“‘管住后端’實現的風險監管水平有多高，‘放開前端’留給企業創新的舞臺就有多大?！痹诮榭磥?，正是因為得益于富有成效的保險監管，我國保險業才實現了風險可控的高速發展。
2016年，在“放開前端”上，保險監管堅定不移地予以推進。這一年，保險產品市場化改革全面深化：萬能險責任準備金評估利率下調0.5個百分點至3%，以防范利差損風險；商車險費改正式推廣至全國，使得車險產品更為合理、小額賠付案件減少、風險定價能力提升。
這一年，市場準入退出機制改革成效顯著，《廣西轄區保險公司分支機構市場退出管理指引》印發，人保再、前海再、中遠海運自保以及信美相互等3家相互保險組織批籌，永誠保險、錦泰保險等成功登陸“新三板”。
這一年，險資運用松弛有度，一方面，放寬保險資金可投基礎設施項目行業范圍，引導保險資金通過債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持國家重大戰略實施和重大民生工程建設；另一方面，重拳出擊，針對個別公司在股票投資中的“快進快出”行為，明確表態不支持并下發監管函，甚至給出暫停開展相關業務的整改措施。
2016年，在“管住后端”上，保險監管不遺余力。其中“償二代”堪稱經典。這一年，以風險為導向的“償二代”正式實施，通過引入更加科學、豐富的風險因子，實現了資本的風險差異化管理，通過資本和成本約束，形成了倒逼機制，引導并強化了保險公司經營行為的改善。國際保險監督官協會(IAIS)在全球保險資本標準(ICS)中，利用償二代數據，為中國單獨增加了分組和相應的風險因子。目前，已初步形成了與歐盟償付能力體系、美國風險資本制度(RBC)模式“三足鼎立”的格局，成為新興市場國家償付能力監管模式的典范。
這一年，市場行為監管持續強化。先后組織“兩個加強、兩個遏制”專項檢查、農業保險大檢查、中介市場清理整頓、互聯網保險風險專項整治等多領域執法大檢查，有效凈化了生態環境，強化了法治的嚴肅性和權威性。
“我國保險市場仍處于發展的初級階段，因此，處理好‘促發展’與‘防風險’之間的關系，始終是監管部門面臨的嚴峻挑戰。”在人保財險執行副總裁王和看來，中國保監會在科學發展觀的指導下，探索出了全新的監管模式，即 “放開前端，管住后端”，一方面賦予市場充分的發展活力，另一方面又確保了風險得到有效管控。其靈魂在于“放開”不是簡單的“放手”，是在一整套“游戲規則”基礎上的放開。同時，“管住后端”的關鍵是切實形成了一種剛性的威懾，倒逼前端的規范、有序和自覺。此外，保險監管還引導還行業建立了自律組織，搭建了信息交換平臺，逐步營造了理性發展的行業氛圍。
