保險(xiǎn)段子看保險(xiǎn)：重大疾病保險(xiǎn)很重要
- 發(fā)布時(shí)間 2016.12.20
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前些天，關(guān)于深圳白血病女孩羅一笑父親羅爾為女賣文籌款的事情刷爆了朋友圈，引起輿論的軒然大波。劇情一再反轉(zhuǎn)讓人不得不感嘆營(yíng)銷的力量。我們暫且不討論羅一笑的父親到底在深圳有幾套房，也不討論這幾百萬(wàn)之后如何處置。我們就思考一件事：為什么這起事件如此吸引眾人的眼球？還不是因?yàn)檫@件事情觸痛了大病致貧、無(wú)錢救命這一當(dāng)今人們心中共同的隱憂。
一場(chǎng)病是否足以讓一個(gè)家庭傾家蕩產(chǎn)，在大家的印象里，在國(guó)內(nèi)看大病是很費(fèi)錢的。但事實(shí)上，我國(guó)的醫(yī)保制度是可以報(bào)銷的，比如在羅一笑的案例中，醫(yī)保支付168050.98元，自付36193.33元，這就體現(xiàn)了繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性。可別再說(shuō)看病看不起了，其實(shí)醫(yī)保能報(bào)銷一大部分，如果用不上醫(yī)保，有可能是自己沒(méi)有按時(shí)繳納醫(yī)保，也有可能是所在單位太不正規(guī)，沒(méi)有給員工繳納醫(yī)保。總之，出現(xiàn)問(wèn)題一定就會(huì)存在不了解醫(yī)保制度這個(gè)事實(shí)。接下來(lái)，就讓我們先了解一下我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷制度。
工作人群絕大多數(shù)都繳納了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)繳納中比較重要的一個(gè)。有了這個(gè)保險(xiǎn)，可以替人們解決很大一部分的醫(yī)療費(fèi)用，減輕負(fù)擔(dān)。按照國(guó)家規(guī)定，基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用由用人單位和職工共同繳納。單位繳費(fèi)率一般為職工工資總額的8%左右，員工個(gè)人繳納費(fèi)率2%左右。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于統(tǒng)籌基金，一部分劃入個(gè)人賬戶。劃入個(gè)人賬戶的比例為30%左右。
以程序猿小科來(lái)舉例，月工資1萬(wàn)，那么單位繳費(fèi)為10000*8%=800元，小科個(gè)人工資中扣除200元，其中560(800*70%)元為社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，另240(800*30%)元為個(gè)人賬戶。
繳納醫(yī)保費(fèi)用后有哪些好處呢？若小科去醫(yī)院看病，門診費(fèi)用是可從個(gè)人賬戶中扣除，扣完以后自行付費(fèi)。但若是需要住院，住院費(fèi)用是按比例報(bào)銷：1萬(wàn)元費(fèi)用三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷86%(最高可省8600元)；1萬(wàn)至2萬(wàn)元費(fèi)用三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷88%(最高可省1.76萬(wàn)元)；2萬(wàn)至4萬(wàn)元費(fèi)用三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷92%(最高可省3.68萬(wàn)元)。當(dāng)然，如果小科連續(xù)幾年不生病個(gè)人賬戶資金可以累計(jì)滾存。生活中除了感冒、跌傷等，醫(yī)保還可以保障一些“大病”，包括兒童白血病、先天性心臟病等22種疾病。大病保險(xiǎn)屬于二次報(bào)銷。因此在社保中的醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人還需要支付的那部分醫(yī)療費(fèi)用，還可以給予再次報(bào)銷，報(bào)銷金額不少于50%。還有一點(diǎn)值得注意，報(bào)銷比例是分段遞增的，一般支付的費(fèi)用越多，報(bào)銷比例就越高。這就出現(xiàn)了羅一笑案例中，20多萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，個(gè)人只需承擔(dān)3萬(wàn)多的情況了。
那么問(wèn)題來(lái)了，沒(méi)有繳納醫(yī)療保險(xiǎn)怎么辦呢？這時(shí)候就到了重大疾病保險(xiǎn)上場(chǎng)了，它對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，就很重要，而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。還是拿小科為例，作為一枚加班的程序猿，他早早的為自己購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)一般是按照保費(fèi)比例來(lái)劃分，可比性比較小，給大家做一個(gè)參考。小科選擇繳納15年，基本保障金額為20萬(wàn)，月交保險(xiǎn)費(fèi)約為567.54元，15年一共交費(fèi)102,157.20元。若小科在80歲時(shí)依然健康未出險(xiǎn)，將會(huì)滿期返還13萬(wàn)。而若不幸生病，病種在保險(xiǎn)范圍內(nèi)可達(dá)到4萬(wàn)-20萬(wàn)賠償不等。
不過(guò)重疾險(xiǎn)需要大家擦亮眼睛去選擇。重疾險(xiǎn)根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”只用來(lái)購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障，可一年一年的買，如果沒(méi)出險(xiǎn)錢就等于白交了，保險(xiǎn)公司是不會(huì)返還你之前繳納的保費(fèi)的。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)低、保額高，屬于小投入大保障。這里建議大家，如果經(jīng)濟(jì)壓力大又急需或者很想購(gòu)買重疾險(xiǎn)的，可以先買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，等到自己手頭寬裕一點(diǎn)，再買返還型的重疾險(xiǎn)。
因此，無(wú)論是醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)，都是現(xiàn)代社會(huì)必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以后再也不要抱怨看病貴了，這樣會(huì)顯得“很不專業(yè)”。
