雙11每分鐘刷出41萬筆保單 消費保險漸成新主角
- 發布時間 2016.11.14
- 來源 南方報網
隨著“雙11”購物節的落幕，各大電商平臺交易額均創下“天量”新高，與此同時，為“雙11”購物保駕護航的“新勢力”消費保險也獲得了消費者的青睞。以螞蟻金服為例，雙11當天，共刷出6億筆保險保單，平均每分鐘41萬單，為400萬小微商家、3億多消費者提供了近224億元的保障金額。不僅如此，伴隨著近年來“網購”規模的快速提升，消費保險種類也在從最初的單一退運費險，擴充到今日保障范圍覆蓋了商品資質、質量、價格、物流和售后等各個環節的30余種細分領域保險產品。
消費保險給商家帶來便利
“以前總是會有顧客不斷的來詢問：陶瓷在路上碎了怎么辦、剛買就降價怎么辦、大件家具要退貨誰付運費……現在一看到商鋪免費贈送相關保險，咨詢的人也少了，很多都是直接下單；最后因為各種原因要退、換、驗貨，也不會再扯皮，直接由保險公司賠付。”一位家裝電商的負責人小夏對記者說起了“雙11”期間，保險帶給“店家們”的諸多“方便”。
小夏在天貓電商平臺開家裝店已經7年了，現在她經營的小店已經成為了平臺上衛浴類店家中的銷量冠軍。
“自從店里開始提供為消費者贈送貨物破損險等保險服務后，業績帶動作用很明顯。”小夏對記者說，“買保險不光是為了給顧客一份保障，還能降低我的人工成本，降低投訴率；原來處理一個糾紛可能要10來天，現在都交給保險公司了，感覺保險已經成了做生意的標配。”7年來，小夏的家裝店銷量從每月平均200萬元，一路漲至月均480萬元，可以說保險在其中扮演了不小的作用。
而這一點在“雙11”這一天體現得更為突出。今年“雙11”購物狂歡節，各個電商繼續比拼銷量，并分別創出新紀錄。在這背后則是消費保險成交量的猛增。截至11月11日凌晨，超300萬用戶在京東平臺上領取了“送貨龜速險”，為當天在電商購物的配送時長提供保障。來自螞蟻保險平臺的數據則顯示，截至11日下午5時，運費險、貨物破損險、食品保質險或者衣服褪色險等各類消費保險突破了4.7億筆，相當于平均每分鐘46萬單，為購物者提供保障金額超185億元。
不光如此，消費保險的參與主體、品種也在不斷“加碼”。以螞蟻金服保險平臺為例，從最初只有退貨運費險1個險種、1家險企參與，到2015年“雙11”增至4個險種、5家險企參與，再到今年參與超過30種消費保險，中國人保、中國人壽、中國平安(601318,股吧)、泰康保險等9家公司參加，消費保險種類也在不斷升級迭代。
按照“雙11”期間所售的消費保險種類，可大致概括為五大類：質量保障類(比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等)，物流保障類(比如退貨運費險，物流破損險)，售后保障類(比如化妝品過敏險)，價格保障類(比如保價險)，信用保障類(比如訂單險)，實現了整個消費環節的全覆蓋。
分析人士指出，傳統保險的功能正在被突破，在消費場景中，保險與消費出現“共生效應”，相互刺激拉動。一方面，保險切入消費場景，提升互聯網消費活力，用戶需求敢于進一步釋放；另一方面，蓬勃生長的互聯網消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量，將大量互聯網消費用戶培養成新“保民”。
規模大、增速高是消費保險正在成為保險業發展的一個全新而獨立的領域的真實寫照。2016年前三季度，消費保險在螞蟻金服保險服務平臺上的保費同比增長超過50%，保單量同比增長超過80%。該增速高于前三季度產險業7%的平均保費增速。
9成理賠無需人工干預
資金流、信息流和物流——應對三流洪峰是每年“雙11”的技術大考，而一天出單6億筆的消費保險，也正是大數據和強技術支撐下的產物。“一個險種、每天成交幾百萬單，在傳統保險業很難做到。”泰康在線財產保險股份有限公司副總裁方遠近說，“但是現在一天可以處理226萬件產品，人工介入不到一成，靠的是強大的技術支撐。”
據螞蟻金服保險事業群產品總監梁越平介紹，“去年我們就可以在技術上實現4萬單每秒的出單能力，今年已經突破5萬單每秒。”記者了解到，其實，在螞蟻保險平臺上，保險公司日常保單出單總量就已超過2100萬筆／日。在幾乎零人工干預的情況下，通過算法的精算模型，根據買賣雙方各自的信用度、退貨率、商品類目和消費行為數據因子，實現千人千面的消費保險定價和出單。
如果說出單只是考驗流量壓力，那么反欺詐和理賠環節才是真正考驗人工智能和數據應用的關鍵環節。據了解，在消費保險的理賠環節，超過九成是依靠后臺技術識別和判定，只有一成的案件需要人工干預。
其中，圖片識別技術是核賠流程重要應用之一。業內人士介紹，圖片識別技術首先會對用戶報案圖片進行清晰度識別，識別圖片中理賠標的物的有效信息并實時做出反饋，例如商品標簽代碼、貨品破損程度等。更重要的環節是對圖片相似度的識別，通過技術手段可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的是真實拍攝圖片，或是網上下載了腐爛水果的圖片。結合對理賠者信用程度的判斷，絕大多數理賠都可以在幾小時內在線完成。
“系統自動識別理賠憑證(圖片)、生物驗證身份(核身)再加上理賠報案人的信用記錄，人工智能系統基本可以審核處理超過90%的報案，剩下的疑案、復雜案件才會傳送給人工處理。”螞蟻金服保險事業群一位內部人士說。
有了數據與技術支撐，消費保險成長空間充滿想象。業內人士指出，新型消費保險尚在試水階段，盈利能力目前尚難下斷論，但伴隨著消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類還會變得更加多樣化。未來，無論線上或線下場景，只要出現退貨、破損、質保等各類痛點，更多消費保險就有可能誕生。
