保險(xiǎn)增信助力企業(yè)融資
- 發(fā)布時(shí)間 2016.09.27
- 來(lái)源 上海金融報(bào)
保險(xiǎn)“插手”企業(yè)融資近日，蘇寧金融與某財(cái)險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的增信作用，解決小微企業(yè)的信用不足問(wèn)題，有效降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的融資能力。
保險(xiǎn)也開(kāi)始“插手”企業(yè)融資了？沒(méi)錯(cuò)。說(shuō)起阻礙企業(yè)發(fā)展的首要因素，恐怕非“缺錢(qián)”莫屬，尤其資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息不甚健全的中小微企業(yè)，因綜合實(shí)力較弱，信用等級(jí)較差，加之難以滿足一定的抵押與擔(dān)保條件，往往令重在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“敬而遠(yuǎn)之”。如此窘境之下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“挺身而出”，向諸多有融資需求的企業(yè)伸出援手。在此次蘇寧金融“聯(lián)姻”保險(xiǎn)公司之前，已經(jīng)有不少險(xiǎn)企通過(guò)保險(xiǎn)增信的方式，攜手商業(yè)銀行，助力企業(yè)更高效地獲得信貸支持。
譬如，某財(cái)險(xiǎn)公司推出“純信用無(wú)反擔(dān)保大額信貸保證保險(xiǎn)”，即為破解企業(yè)融資難題而設(shè)計(jì)，借助該險(xiǎn)種，企業(yè)無(wú)需提供抵押，也可從銀行獲貸，其主要由貸款利息和保險(xiǎn)費(fèi)組成的融資成本，相比抵押、質(zhì)押貸款更為低廉。若出現(xiàn)貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，將由險(xiǎn)企向銀行代償。這不，某企業(yè)集團(tuán)7月份與該財(cái)險(xiǎn)公司簽約投保該險(xiǎn)種，現(xiàn)已從相關(guān)銀行獲得了首筆3000萬(wàn)元的信用貸款。
又如，湖南省8月份啟動(dòng)了“精準(zhǔn)扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款保證保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作，同樣由保險(xiǎn)公司充當(dāng)“擔(dān)保人”角色，幫助當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及貧困農(nóng)戶獲得信貸支持。典型如一家蔬菜合作社，在無(wú)需抵押的情況下，向相關(guān)險(xiǎn)企購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種后，即向銀行申請(qǐng)到50萬(wàn)元貸款。據(jù)悉，通過(guò)啟動(dòng)此次試點(diǎn)工作，湖南省預(yù)計(jì)一年內(nèi)將發(fā)放貸款金額超過(guò)15億元。
實(shí)際行動(dòng)“亮點(diǎn)”諸多
上述兩則，乃是保險(xiǎn)增信助力企業(yè)融資的新近事例。盤(pán)點(diǎn)險(xiǎn)企在此方面的實(shí)際行動(dòng)，還有不少亮點(diǎn)可挖。
譬如，面向有資金需求，卻難以達(dá)到銀行資信標(biāo)準(zhǔn)的中小微企業(yè)的“小額貸款保證保險(xiǎn)”，貸款人投保該險(xiǎn)種后，用保單作保證，就能從銀行獲得較低利率(最高不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率上浮30%水平)的貸款。如一家從事網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的小微企業(yè)，因啟動(dòng)資金不足，舉步維艱，后通過(guò)某險(xiǎn)企旗下的“創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險(xiǎn)”，從銀行順利獲貸10萬(wàn)元，及時(shí)購(gòu)買(mǎi)了辦公等設(shè)備。
值得一提的還有專門(mén)針對(duì)中小科技企業(yè)，采取“政府＋保險(xiǎn)＋銀行”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式的履約保證保險(xiǎn)。這是指保險(xiǎn)公司向債權(quán)人(銀行)承諾，如果被保險(xiǎn)人(中小企業(yè))不按照合同約定或法律規(guī)定履行義務(wù)，由險(xiǎn)企承擔(dān)賠償責(zé)任。此間，地方政府也拿出貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，一旦發(fā)生貸款損失，政府承擔(dān)25%、保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%、銀行承擔(dān)30%，這就有效解決了傳統(tǒng)信貸模式下，中小科技企業(yè)因缺乏充足抵質(zhì)押物而難以獲貸的問(wèn)題。
此外，為滿足從事商品零售的個(gè)體工商戶對(duì)于經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所裝修的資金需求，某險(xiǎn)企推出“商戶小額貸款保證保險(xiǎn)”，商戶投保該產(chǎn)品，保額覆蓋貸款本金，不用另外提供抵押擔(dān)保，即可獲得最長(zhǎng)一年，最高30萬(wàn)元的銀行信貸支持。與此同時(shí)，針對(duì)商戶在抵押貸款過(guò)程中可能發(fā)生的抵押物意外受損問(wèn)題，某財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了“個(gè)人商戶小額貸款綜合保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)”，其以個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主等經(jīng)營(yíng)商戶為投保人，商戶所貸款的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人，若商戶貸款的抵押物受損，由險(xiǎn)企提供還貸服務(wù)。若抵押物在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生全損或推定全損，險(xiǎn)企按照事故發(fā)生時(shí)《借款合同》項(xiàng)下未償還的貸款本金和利息余額之和，向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，讓商戶免除了后顧之憂。
可見(jiàn)，在企業(yè)尋求突破融資瓶頸的道路上，保險(xiǎn)的參與提供了更多解決難題的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，只有那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來(lái)源的企業(yè)，才能真正借由保險(xiǎn)的“臂膀”受益。這項(xiàng)“基本準(zhǔn)則”，始終不變。
