保險(xiǎn)公司放松“核保標(biāo)準(zhǔn)” 保費(fèi)要迎開門紅
- 發(fā)布時(shí)間 2018.02.28
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“傳統(tǒng)大公司今年開門紅期間的核保,簡直太寬松了。”一家險(xiǎn)企代理人在同業(yè)微信群里聊起這話題時(shí),不少人表示認(rèn)同。
有保險(xiǎn)代理人對證券時(shí)報(bào)記者稱,開門紅時(shí)期需要獲得更多保費(fèi),核保寬松并非今年獨(dú)有。據(jù)介紹,核保寬松,包括醫(yī)學(xué)核保寬松和財(cái)務(wù)核保寬松兩類。
次標(biāo)體以標(biāo)體通過核保
讓這位代理人產(chǎn)生以上感受的,是他最近一段時(shí)間遇到的兩個(gè)客戶案例。一個(gè)客戶是卵巢囊腫、胃部息肉、甲狀腺結(jié)節(jié),最后以標(biāo)體通過。另一個(gè)客戶,意外受過重傷,2個(gè)月前還做過手術(shù),也標(biāo)體通過。“簡直不用自己去為客戶爭取。” 該代理人說。
所謂“標(biāo)體通過”,指的是客戶以“標(biāo)準(zhǔn)體”的身份通過保險(xiǎn)公司核保,標(biāo)準(zhǔn)體指的是健康狀況符合保險(xiǎn)公司的相關(guān)要求的客戶。對于標(biāo)準(zhǔn)體,保險(xiǎn)公司承保不附加任何條件,費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率。
一般情況下,有疾病或者某些指標(biāo)不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的人群,屬于“次標(biāo)準(zhǔn)體”。對于次標(biāo)準(zhǔn)體,保險(xiǎn)公司在承保時(shí),一般會增加保費(fèi),或者增加除外責(zé)任,也可能拒保。
對于消費(fèi)者來說,只要做到了如實(shí)告知,次標(biāo)準(zhǔn)體以標(biāo)準(zhǔn)體通過核保,是一件好事,相當(dāng)于保險(xiǎn)公司主動讓了部分利益出來。
多位保險(xiǎn)代理人表示,保險(xiǎn)公司都有核保松緊的相對尺度,具體與業(yè)務(wù)所處時(shí)期以及監(jiān)管要求等有關(guān)。相對來說,開門紅時(shí)期核保是相對寬松的。
每年一季度的保費(fèi)收入,往往被視為是全年保費(fèi)的基礎(chǔ)。為打好基礎(chǔ),保險(xiǎn)公司一般會采取各種措施增加這個(gè)時(shí)期的保費(fèi),核保寬松,即被認(rèn)為是促進(jìn)開門紅保費(fèi)增長的措施之一,尤其在今年保費(fèi)增長壓力較大的情況下。根據(jù)上市險(xiǎn)企公布的1月份保費(fèi)數(shù)據(jù),6家傳統(tǒng)大型壽險(xiǎn)公司中,有3家出現(xiàn)了保費(fèi)下滑的情況。
比如,若客戶BMI(身高體重指數(shù))超出30,身體沒有其他狀況問題,則正常情況下,保險(xiǎn)公司會有增加保費(fèi)的要求,而在核保相對寬松的開門紅期間,可能會不需要加費(fèi)。
財(cái)務(wù)核保也在放松
一家外資險(xiǎn)企資深代理人對記者稱,核保寬松可分為醫(yī)學(xué)核保寬松和財(cái)務(wù)核保寬松兩類,健康狀況審核寬松屬于前者。而財(cái)務(wù)核保放松,指的是在提交財(cái)務(wù)實(shí)力證明方面放寬要求。
比如,原本壽險(xiǎn)保額達(dá)到100萬元就必須提交財(cái)務(wù)實(shí)力證明。但在開門紅時(shí)期,有可能200萬保額以上的才需要提交財(cái)務(wù)證明。
放松核保要求,屬于降低投保門檻的舉措之一,這類舉措還包括取消一些產(chǎn)品的捆綁限制。此外,在開門紅時(shí)期促進(jìn)保費(fèi)收入增加的舉措還有限期推出高性價(jià)比的新產(chǎn)品、提高對代理人獎勵、放松一些產(chǎn)品對代理人資格的內(nèi)部要求。
