保險(xiǎn)讓子女教育保障無(wú)憂
- 發(fā)布時(shí)間 2017.09.30
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今年夏天，一篇《月薪三萬(wàn)，還是撐不起孩子的一個(gè)暑假》的帖子引出網(wǎng)絡(luò)熱議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是為什么如今的子女教育越來(lái)越貴。雖然父母?jìng)兊挠^點(diǎn)各執(zhí)己見(jiàn)，但在目前環(huán)境下，孩子的教育經(jīng)費(fèi)逐年攀升卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，對(duì)于一般階層父母來(lái)說(shuō)，無(wú)法隨手一擲數(shù)千萬(wàn)，一次性滿足孩子所有需求。所以，提前為孩子制定保障計(jì)劃，確保他們未來(lái)生活無(wú)憂，應(yīng)該更符合大多數(shù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力需求，也彰顯了父母在理財(cái)規(guī)劃上的智慧。 教育金保險(xiǎn)具獨(dú)特優(yōu)勢(shì) 9月23日，平安人壽在銀保渠道推出“平安金博士少兒教育年金保險(xiǎn)(分紅型)”。記者了解到，該款產(chǎn)品是在保監(jiān)會(huì)134文后全新設(shè)計(jì)的一款長(zhǎng)期教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。 平安壽險(xiǎn)人士告訴記者，這款產(chǎn)品是嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)134號(hào)文的要求設(shè)計(jì)的，同時(shí)也是市場(chǎng)上同類(lèi)產(chǎn)品中較早推出的。“目前，市場(chǎng)上同類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行基本處于"空檔期"，我們可以說(shuō)是走在前列。” 該人士介紹，和此前推出的類(lèi)似教育金產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)更清晰、指向更明確。“教育金產(chǎn)品一般具有強(qiáng)制資金積累的功能，平安金博士特別針對(duì)父母對(duì)子女未來(lái)大學(xué)教育進(jìn)行資金安排的需求，設(shè)置專(zhuān)項(xiàng)大學(xué)預(yù)備金、大學(xué)教育金和學(xué)業(yè)有成金，全面、有效地對(duì)子女大學(xué)教育提供支持，更契合未來(lái)希望送子女出國(guó)留學(xué)或在國(guó)內(nèi)接受高等教育的投保人群。產(chǎn)品縮短了保險(xiǎn)期限至22歲大學(xué)畢業(yè)，更聚焦大學(xué)教育支出，在17至21歲大學(xué)期間分段給付，共計(jì)給付基本保險(xiǎn)金額的180%作為課業(yè)及學(xué)費(fèi)之用，22歲滿期時(shí)給付基本保險(xiǎn)金額的100%用于進(jìn)一步深造或者自主創(chuàng)業(yè)；同時(shí)保險(xiǎn)期間內(nèi)享有一定身故保障，突出了保險(xiǎn)的保障功能。” 中國(guó)青少年研究中心少年兒童研究所所長(zhǎng)孫宏艷指出，上世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)家庭的教育支出以平均每年29.3%的速度增長(zhǎng)，明顯快于家庭收入的增速，也快于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增速。目前普通家庭供助一個(gè)大學(xué)生已經(jīng)很吃力，若讓孩子海外深造，四年下來(lái)教育費(fèi)用將更加昂貴。“上學(xué)難，學(xué)費(fèi)高”已是必須要直面的教育難題。 對(duì)此，平安壽險(xiǎn)人士介紹，在教育金投資及規(guī)劃類(lèi)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)具有自身獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金配置及規(guī)劃周期較長(zhǎng)，而其他同類(lèi)產(chǎn)品期限都比較短，通過(guò)保險(xiǎn)這種資金配置方式，可以讓客戶通過(guò)資金積累，“聚少成多”，到最后拿出一筆大的數(shù)目，專(zhuān)款專(zhuān)用。“比方說(shuō)，每年交10萬(wàn)元，十年就交100萬(wàn)元。以0至6歲學(xué)齡前兒童為例，等到孩子要上大學(xué)了，若以中檔分紅估算可以領(lǐng)到約150－200萬(wàn)元的水平。如果不是通過(guò)這種方式，為了孩子上學(xué)突然要家長(zhǎng)拿出200萬(wàn)元，就很困難。保險(xiǎn)資金追求的是相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)，投保人在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之初對(duì)未來(lái)10年、20年的收益就基本比較清楚，做到心中有數(shù)。” 另外，教育金保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，通過(guò)長(zhǎng)期逐步的強(qiáng)制資金積累的方式，在期限到來(lái)之際，通過(guò)生存金返還，匹配大學(xué)期間教育支出，分享保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)。“投保人將這筆錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，在孩子上大學(xué)之前，由保險(xiǎn)公司通過(guò)專(zhuān)業(yè)的投資管理這部分資金，投保人不用再操心資金管理及規(guī)劃的事。另外，由于中途退保會(huì)有損失，所以投保人一般不會(huì)暫停或退出教育金保險(xiǎn)，由此保證了專(zhuān)款專(zhuān)用。”上述人士表示，以出國(guó)留學(xué)為例，現(xiàn)在去到歐美國(guó)家，基本上一年花費(fèi)都在50萬(wàn)元以上，四年就是200萬(wàn)元。轉(zhuǎn)換到平安金博士產(chǎn)品中，0歲寶寶可以選擇購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元保額，繳費(fèi)可以選擇5年或者10年，累計(jì)繳費(fèi)100萬(wàn)元左右，如果孩子17歲出國(guó)時(shí)需要一筆留學(xué)基金，那么從17歲到22歲連續(xù)六年領(lǐng)取，就可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取約200萬(wàn)元。 長(zhǎng)期保險(xiǎn)投資需注意選擇產(chǎn)品記者了解到，除了專(zhuān)門(mén)的教育金保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上一些終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中也包含長(zhǎng)期教育金儲(chǔ)備的目的，并且還可妥善安排子女成年后的生活費(fèi)用。 中意人壽人士告訴記者，該公司一款“永達(dá)鑫福終身壽險(xiǎn)”不僅具有類(lèi)信托的特點(diǎn):無(wú)論生前身后，投保人對(duì)資產(chǎn)都有絕對(duì)的所有權(quán)，可避免未成年受益人的財(cái)富遭挪用或?yàn)E用，同時(shí)該產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)分期、分批給付，合法節(jié)稅，保證財(cái)富長(zhǎng)期安全。還擁有保險(xiǎn)產(chǎn)品所獨(dú)有的優(yōu)點(diǎn):一、保費(fèi)豁免:投保人意外身故豁免保費(fèi)，且保險(xiǎn)利益不變，一張保單保兩人；二、專(zhuān)款專(zhuān)用:避免子女揮霍浪費(fèi)；三、鎖定財(cái)富增長(zhǎng):保額以3%的年復(fù)利增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增值。四、免稅傳承:是所有金融產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)法律屬性付出成本最低的。五、保單貸款:最高可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值的80%，以備不時(shí)之需，困難面前輕松應(yīng)對(duì)。 值得注意的是，對(duì)于長(zhǎng)期投資來(lái)說(shuō)，最害怕的就是遇上通貨膨脹。針對(duì)該問(wèn)題，前述平安壽險(xiǎn)專(zhuān)家表示，20年前國(guó)內(nèi)通脹水平較高，接近百分之十幾的通脹率，那時(shí)候銀行利率也有10%以上。而現(xiàn)在貨幣利率較為平穩(wěn)，通脹率不會(huì)表現(xiàn)得那么高。“經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，從目前的貨幣政策和管理機(jī)制來(lái)看，要比以前成熟很多。再重復(fù)類(lèi)似的問(wèn)題可能性較小。” 除了外在經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的穩(wěn)定，投保人還可以通過(guò)產(chǎn)品本身的分紅收益來(lái)緩解通脹的影響。“實(shí)際上，任何國(guó)家的貨幣都會(huì)碰到通貨膨脹的問(wèn)題，即便是美元、英鎊也一樣。作為投保人要想盡可能克服這個(gè)問(wèn)題，只有前期多增加繳費(fèi)額度，通過(guò)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資收益來(lái)彌補(bǔ)。”該人士表示，對(duì)于長(zhǎng)期配置教育金產(chǎn)品，投保人的確需要考慮很多因素，因?yàn)檫@畢竟是一大筆錢(qián)，等于是簽了一筆幾十年的大合同，這時(shí)候就需要選擇資質(zhì)優(yōu)良、信用良好的金融機(jī)構(gòu)，比如是否具有財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、投資風(fēng)格是否穩(wěn)定，這些都是決定一筆長(zhǎng)期投資或保險(xiǎn)配置最后是好是壞的關(guān)鍵因素。 |
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