快速返還型人身險停售在即 險企積極應對“大限”仍存“炒停”現象
- 發布時間 2017.09.18
- 來源
在整改大限來臨前，保險公司產品自查和整改的情況如何？未來，保險公司的產品開發重點又將落在何處？上證報記者通過調查發現，險企正在積極調整產品結構以應對政策變化，未來產品將強調保障功能，長期儲蓄特征將增強。不過，需注意的是，市場上又有營銷員利用停售大限搞促銷的情況出現。
險企積極應對“大限”
今年5月中旬，保監會下發《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》（簡稱“134號文”），被市場視為人身險產品限售最嚴新規。
“134號文”中頗為引人關注的是，年金類保險5年內不得返還，5年以后每年返還金額不能超過已交保費的20%；萬能險不能以附加險形式存在。
對此，有專家表示，前者是為了防止保險產品快速返還，影響保障功能的發揮；后者是為了防止理財型保險與保障產品混淆，出現銷售誤導。
由于“134號文”指明了產品設計的方向，保險公司正在對相關產品進行梳理和調整。今后，開發銷售長期儲蓄型、風險保障型產品將成為主要方向。
接近恒大人壽的相關人士對上證報記者表示，該公司已對不符合新規的共計11款產品進行了整理，目前調整后的產品主要涵蓋養老規劃、財富管理、健康保障、意外保障及人壽保障等五大類。
珠江人壽則表示，主打的新產品將關注客戶的風險保障需求，突出產品的保障功能，如費改年金險、防癌險等。華夏人壽也表示，未來將進一步開發長期期繳和風險保障類產品。
不過，也有險企試圖以“雙主險”形式來規避萬能險不得以附加險形式出現的規定，還有公司在探索將年金返還的資金免費轉入萬能險賬戶。
然而，對于打擦邊球的行為，“134號文”給出明確規定，如違反監管規定開發設計人身保險產品，或通過產品設計刻意規避監管規定的，保監會將依法進行行政處罰，采取一定期限內禁止申報新產品、責令公司停止接受部分或全部新業務等監管措施，并嚴肅追究公司總經理、總精算師等責任人的責任。
借停售搞促銷現象猶存
曾幾何時，理財型保險拉動了人身險市場規模迅速增長，其中快速返還、高收益的萬能險備受市場青睞。但短期收入的保費也帶來了集中兌付等流動性風險，部分資金頻頻舉牌引來爭議。由此，保監會接連出臺規定限制中短存續期產品的開發和銷售。
正因如此，險企設閘限售、積極調整業務結構成為必然選擇，理財型產品保費收入驟然下降。保監會統計數據顯示，“保戶投資款與投連險獨立賬戶新增交費”同比增速從2015年頂峰時期的97.91%，降至2016年的53.75%，2017年前7月跌至-56.35%。此類保費占比也不斷縮減。
據華夏人壽相關負責人分析，雖然短期內整改會對公司業務規模有一定影響，但保證了壽險行業長期的穩健發展。
上證報記者了解到，絕大多數險企都在自查和整改現有產品，不過也有一些險企相關部門并不甘心，期待在原有產品下架之前作最后一搏，正在借停售搞促銷。諸如“快速返還年金、高額返還年金、附加萬能險將成絕唱。趕緊買吧，且買且珍惜”、“9月30日退市在即，搶上高興一輩子”、“9月30日以后快返型年金險將退出歷史舞臺，快搭上最后一班車”等各種宣傳語在微信群和APP平臺時有出現。
有保險專家提醒，“炒停”是一種營銷手段，已成為嚴打對象。
保監會在今年3月“關于炒停‘返還型健康險’的消費提示”中明確，嚴禁產品“炒停”行為。保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，采取產品“炒停”等營銷策略違規開展保險業務，違背保險最大誠實信用原則。保監會一旦發現保險公司存在產品“炒停”等違規行為，將依據相關法律法規嚴肅追究保險公司和有關人員責任。
