回歸保障不只是監(jiān)管要求 更是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)在需要
- 發(fā)布時(shí)間 2017.07.25
- 來(lái)源
今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)積極推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革和保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管改革，正式實(shí)施償二代監(jiān)管制度體系等，這一系列動(dòng)作都意在堅(jiān)持引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障本源?！盎貧w風(fēng)險(xiǎn)保障”成為行業(yè)的主旋律，而這不僅是監(jiān)管的要求，也是保險(xiǎn)行業(yè)自身的內(nèi)在需要。
首先，保險(xiǎn)的核心價(jià)值在于提供風(fēng)險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是其他行業(yè)不可替代的行業(yè)價(jià)值靈魂所在。保險(xiǎn)發(fā)展的兩駕馬車(chē)，一是投資功能，另一個(gè)就是保障功能。而從近幾年的市場(chǎng)來(lái)看，部分公司過(guò)于關(guān)注保險(xiǎn)的投資功能，忽略了保險(xiǎn)根本的保障功能。這種舍本逐末的方式不健康也不會(huì)長(zhǎng)久。險(xiǎn)企要真正做到“兩條腿走路”，實(shí)現(xiàn)快速平穩(wěn)發(fā)展，就需要補(bǔ)齊短板，加強(qiáng)保障主業(yè)。
其次，自2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，各國(guó)相繼進(jìn)入低利率時(shí)代，想要更好地應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，追求穩(wěn)定的利潤(rùn)，險(xiǎn)企尤其是壽險(xiǎn)公司最重要的就是要提升產(chǎn)品保障占比。在低利率環(huán)境下，銷(xiāo)售長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品會(huì)承擔(dān)較大的利率風(fēng)險(xiǎn)，而從目前的趨勢(shì)來(lái)看，全球范圍內(nèi)的利率水平仍將維持在較低位置，減少對(duì)利差的依賴程度，是險(xiǎn)企尤其是壽險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)復(fù)雜利率環(huán)境的根本途徑。在可見(jiàn)的預(yù)期投資收益率下降的基礎(chǔ)下，壽險(xiǎn)公司也會(huì)主動(dòng)向保障轉(zhuǎn)型，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加保障型產(chǎn)品的供給，從而增強(qiáng)未來(lái)承保盈利水平和競(jìng)爭(zhēng)力。目前，已經(jīng)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向銷(xiāo)售更多的保障型產(chǎn)品。
回歸保障也是順應(yīng)行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，到2016年，我國(guó)原保費(fèi)收入達(dá)30960.01億元，同比增長(zhǎng)27.5%，保費(fèi)收入躍居全球第二。短時(shí)間內(nèi)取得這種發(fā)展速度，“規(guī)模至上”的發(fā)展方式功不可沒(méi)。過(guò)去一段時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)更多地關(guān)注了規(guī)模的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司也往往以高收益的產(chǎn)品吸引客戶。在現(xiàn)行營(yíng)銷(xiāo)員管理體制下，管理粗放等問(wèn)題進(jìn)一步放大了營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)于規(guī)模增長(zhǎng)的追求，忽視了對(duì)于投保人自身保險(xiǎn)需求的滿足，甚至發(fā)生了不少騙保等違法違規(guī)案例。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和行業(yè)的發(fā)展，這已成為很多保險(xiǎn)公司的瓶頸，其弊端也日益顯現(xiàn)，如近幾年保險(xiǎn)行業(yè)整體退保率就出現(xiàn)了明顯增長(zhǎng)。發(fā)展模式的難以為繼，也倒逼險(xiǎn)企自我轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型中的重要一步，就是要回歸保障這一保險(xiǎn)的初衷。
保險(xiǎn)產(chǎn)品從最初簡(jiǎn)單的火災(zāi)保險(xiǎn)等發(fā)展到如今的分紅、萬(wàn)能、投連險(xiǎn)等豐富的產(chǎn)品陣營(yíng)，廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越多元化。從本質(zhì)上說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了用較小的確定的經(jīng)濟(jì)投入彌補(bǔ)較大的不確定的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，大力發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，滿足消費(fèi)者根本需求，成為支持行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的根本動(dòng)力。保險(xiǎn)公司也必然會(huì)開(kāi)始關(guān)注增長(zhǎng)效率，主動(dòng)放棄低效益的擴(kuò)張，重點(diǎn)推動(dòng)保障型產(chǎn)品的發(fā)展。
