向日葵保險專家：年輕人首選消費型保險
- 發布時間 2017.06.23
- 來源
日前，中國保監會原副主席魏迎寧在中國互聯網保險大會上表示，目前互聯網保險已有2000多億保費規模，處在一個蓄勢待發的階段。根據《2016互聯網保險消費行為分析》報告，截至2016年3月，中國互聯網保險服務的用戶已經超過3.3億，在這群互聯網保民中， “80后”占47%，“90后”占33%，是互聯網保險的主力人群。
報告顯示，在最為活躍的33%互聯網保民當中，48%已經組建家庭并有了孩子，約一半購置了房產。在兒童類保險當中，和“80后”父母更關心傳統“意外險”不同，“90后”新手父母傾向于帶有理財屬性的“教育金”保險。
那么這種帶有理財屬性的保險值得買嗎？向日葵保險專家表示，無論是教育金還是帶有分紅性質的重疾產品，都不提倡買，因為保險的本質是保障。下面從常見的幾種理財型保險來分析。
1、分紅險，最常見的產品是兩全保險(分紅型)，提供固定頻率的生存金返還，死亡和滿期生存均賠付保額。這種保險即可以包裝成孩子教育金保險，也可以結合附加提前給付重疾險，包裝成“通過保單分紅讓保額長大”的重疾組合產品。
教育金保險有一個問題：保險分紅水平無法跟上國內高教育通脹。教育金保險往往只能幫助家長強制儲蓄，實現一個低效率、低風險、而且低流動性的儲蓄計劃。所以，做孩子的教育金儲備，教育金保險只能作為投資組合中低風險資產的一類，而不是教育金投資的全部。
而能分紅的重疾組合產品呢，這類產品在國內通常是“主險壽險能分紅 + 附加重疾組合”，其最大的問題在于保費過于高昂貴，在預算有限的情況下，無法滿足成年人投保后的20-30年間(作為家庭頂梁柱期間)對充足保額的需求。根據2016重疾理賠大數據，重疾理賠金額明顯偏低，超過80%的案件賠付金額在10萬元以下，30萬元以上的賠付僅占所有案件2%。大部分保民保額明顯不足，俗話說，買保險就是買保額，保額太低失去保險保障的意義。
2、萬能險，提供強保障功能的萬能險組合，主險是終身壽險(萬能險)，附加提前給付重疾險。這類產品最大的問題在于投保時機的選擇和做好保額調整。目前，保監會對萬能險監管越來越嚴，大家還是不要隨便碰這類產品。
3、投連險，跟購買基金沒有太大的差別。
所以， “理財型”保險，根本上來講是一個順應消費者儲蓄需求和保險公司做大保費規模需求的產物。向日葵保險提倡消費者購買適合自己的純保障保險產品，花最少的錢做最大的保障
向日葵保險成立于2007年，是國內最早的第三方保險服務專業平臺，擁有保險經紀牌照，并在中國保險行業協會備案。平臺提供上百家保險公司的產品查詢、產品對比和保費測算，為用戶提供含風險評估、方案定制、購買決策、投保交易和理賠協助等在內的一站式保險綜合服務。
