“熊孩子”第一份保險(xiǎn)該怎么買
- 發(fā)布時(shí)間 2017.06.05
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六一兒童節(jié)剛過(guò)不久，圍繞著如何給孩子購(gòu)買一份合適保險(xiǎn)的話題仍在繼續(xù)。在孩子成長(zhǎng)的路上，總是充滿著許多未知與風(fēng)險(xiǎn)。究竟應(yīng)該給孩子買哪類保險(xiǎn)，在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中如何區(qū)分購(gòu)買次序？
根據(jù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)發(fā)布的《兒童保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱報(bào)告)顯示，通過(guò)對(duì)平臺(tái)0—14歲的被投保人數(shù)據(jù)分析，兒童人均持有保單2張，其中61.5%的住院醫(yī)療理賠集中在0—6歲低齡兒童，6歲以上少兒警惕意外傷害高發(fā)，白血病和嬰幼兒疫苗保障等少兒特色保障產(chǎn)品銷量走俏。由此可見(jiàn)，意外與健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是父母為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的首選。
人身意外保險(xiǎn)是家長(zhǎng)的首選
對(duì)于很多父母而言，往往會(huì)先入為主，優(yōu)先為孩子購(gòu)買具有儲(chǔ)蓄功能的教育金，卻忽視了意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)的功能首先在于保障，家長(zhǎng)們?cè)跒楹⒆舆x擇第一份保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要遵循“輕重緩急”的原則。
首先，在給孩子買任何保險(xiǎn)之前，家長(zhǎng)要確定家長(zhǎng)自身的保障是否已經(jīng)齊全，是否已經(jīng)包含意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障。只有在堅(jiān)固的經(jīng)濟(jì)支柱的保障基礎(chǔ)上，才能考慮其他額外保障。其次，如果家長(zhǎng)的保障齊全，可以在給孩子投保時(shí)先重保障后重教育，先投保兒童期易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，后投保離兒童“較遠(yuǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)。
由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，家長(zhǎng)應(yīng)先為孩子投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、兒童重大疾病險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。如果家庭經(jīng)濟(jì)允許，在上述保險(xiǎn)齊全的基礎(chǔ)上，家長(zhǎng)可再考慮投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、教育金儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種等。
根據(jù)報(bào)告調(diào)查顯示，在為孩子們購(gòu)買險(xiǎn)種的排名占比中，除了旅游保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)是家長(zhǎng)的首要選擇，占比17.1%，其次是重疾和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
同時(shí)，根據(jù)該平臺(tái)過(guò)往的理賠案例分析，交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷是兒童因?yàn)橐馔舛l(fā)生理賠的六大主因，其中交通意外在北方案例顯著增多，而南方則發(fā)生溺水意外較多。
孩子小的時(shí)候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長(zhǎng)的共同感受。報(bào)告顯示，家長(zhǎng)們選擇在孩子0-6歲時(shí)購(gòu)買住院醫(yī)療險(xiǎn)的比率高達(dá)93.1%。相對(duì)應(yīng)的是，在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0-6歲的低齡兒童，理賠原因主要是支氣管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎等。
圍繞兒童健康，目前市場(chǎng)上推出了各類諸如流感、護(hù)齒等特色專項(xiàng)保障產(chǎn)品，但最受家長(zhǎng)們青睞的還是兒童白血病和嬰幼兒疫苗保障。日益上漲的兒童罹患白血病比例和屢見(jiàn)不鮮的疫苗衛(wèi)生事故成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)，數(shù)據(jù)顯示，購(gòu)買這兩種保障的孩子年齡層，50%集中在2-6歲。
教育金保險(xiǎn)可盡早儲(chǔ)備
“無(wú)論有沒(méi)有社保，家長(zhǎng)要選擇在孩子不同年齡段配置不同的產(chǎn)品，并且結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況。”上述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)副總經(jīng)理謝淑貞表示，比如，針對(duì)重疾產(chǎn)品，對(duì)于預(yù)算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費(fèi)型重疾，保障至孩子成人，屆時(shí)再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品；對(duì)于預(yù)算充足的家庭，則可以購(gòu)買終身重疾，年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢(shì)。
她建議，為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，考慮到未來(lái)確定性支出的少兒教育金及婚嫁金，可以購(gòu)買教育金或者年金保險(xiǎn)。
所謂的教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，本質(zhì)上以為孩子的教育儲(chǔ)備基金為目的，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又有一定的保障功能。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也指出，父母需要了解教育險(xiǎn)的缺陷，如流動(dòng)性較差、保費(fèi)較高。資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，屬于長(zhǎng)期投資，短期內(nèi)收益不高。但其優(yōu)勢(shì)在于，可以根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，在每個(gè)階段領(lǐng)取相應(yīng)金額，為孩子的教育提供資金保障。
業(yè)內(nèi)專家建議，教育金儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)從孩子出生就開(kāi)始，特別是對(duì)于同等額度，越早準(zhǔn)備越輕松。還要注意投保費(fèi)用和期限的問(wèn)題。在保險(xiǎn)期限方面，根據(jù)“專款專用”原則，為孩子儲(chǔ)蓄的教育金主要用于花費(fèi)較大的大學(xué)教育及深造費(fèi)用，保險(xiǎn)期在25歲以內(nèi)顯然比較合適。
針對(duì)花費(fèi)較大的大學(xué)教育及深造立業(yè)費(fèi)用，教育險(xiǎn)的返還應(yīng)該集中在18至21歲的大學(xué)教育金、22歲的深造立業(yè)金和25歲時(shí)的滿期金，這種方式能夠涵蓋大多數(shù)青年在大學(xué)教育階段及畢業(yè)期的保障費(fèi)用。
