共享單車(chē)那么火 保險(xiǎn)能幫上什么忙
- 發(fā)布時(shí)間 2017.04.11
- 來(lái)源
時(shí)下，共享單車(chē)成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代交通出行的一大熱詞，與之相關(guān)的共享交通頓時(shí)也火了起來(lái)。尤其是在倡導(dǎo)全民綠色出行的當(dāng)下，共享單車(chē)儼然成為城市發(fā)展中一道亮麗的風(fēng)景線(xiàn)。正是看到了互聯(lián)網(wǎng)出行領(lǐng)域的紅利，共享單車(chē)大戰(zhàn)愈演愈烈，也成為資本追逐的風(fēng)口。本期專(zhuān)題通過(guò)共享單車(chē)的運(yùn)營(yíng)模式以及與保險(xiǎn)的碰撞，從專(zhuān)家、公司、監(jiān)管、投資人不同角度作了全面解讀，以窺互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代共享單車(chē)的價(jià)值點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。
雖然共享單車(chē)如此火爆，但是隨之引發(fā)的一系列問(wèn)題和爭(zhēng)議也讓不少市民和共享單車(chē)企業(yè)擔(dān)憂(yōu)，比如，使用共享單車(chē)發(fā)生事故誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)？車(chē)輛損壞成本是否能夠覆蓋企業(yè)利潤(rùn)？等等。目前，多個(gè)城市已出臺(tái)共享單車(chē)征求意見(jiàn)，其中，對(duì)于騎車(chē)人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)引入了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。
共享單車(chē)的運(yùn)營(yíng)模式
2014年開(kāi)始，共享單車(chē)開(kāi)始出現(xiàn)在人們的視野，去年開(kāi)始遍地開(kāi)花，而今年突然出現(xiàn)了很多共享單車(chē)。對(duì)于資金安全、車(chē)輛安全以及各方面的問(wèn)題也引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。記者搜集了中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)關(guān)于共享單車(chē)座談會(huì)上談到的幾家具有代表性的共享單車(chē)企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，他們分別是摩拜、ofo、由你單車(chē)、永安行、小藍(lán)單車(chē)，看看他們目前的運(yùn)營(yíng)狀況。
ofo公司成立于2015年，應(yīng)該算是較早一批出現(xiàn)的共享單車(chē)代表之一。目前在全國(guó)投放了38個(gè)城市。 “我們每天的日均使用次數(shù)3到5次，校園達(dá)到10到12次，每次使用費(fèi)用是1元/單。車(chē)輛成本在0.8元/天，人工成本在0.3元/天。目前在北京投放了20萬(wàn)輛，全國(guó)250萬(wàn)輛車(chē)，今年預(yù)計(jì)開(kāi)通到100個(gè)城市以上。”ofo公司相關(guān)人士表示。
據(jù)悉，ofo公司投放是從高校起家，合作高校有200多家，為校職員工和學(xué)生都是提供免押金模式，同時(shí)為他們提供相應(yīng)優(yōu)惠，比如包月包年的。不久前ofo公司與螞蟻金服開(kāi)展了信用積分的合作模式，即信用積分達(dá)到一定程度可以免押金，目前是在上海試行，今后會(huì)逐步拓展到全國(guó)。
“目前運(yùn)營(yíng)面臨的困難就是用戶(hù)對(duì)服務(wù)器的攻擊來(lái)盜取鎖密碼，會(huì)損壞車(chē)輛，我們還是希望消費(fèi)者能夠很好地使用我們的產(chǎn)品。”上述人士坦言。
目前在高校運(yùn)營(yíng)的由你單車(chē)，在北京和上海一共四所高校進(jìn)行了投放。“我們公司去年九月份成立，我們的單車(chē)現(xiàn)在配備的是基于藍(lán)牙通訊的智能鎖，內(nèi)部帶有GPS系統(tǒng)，保證了我們能夠?qū)λM(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)后期有關(guān)停車(chē)規(guī)劃、規(guī)范消費(fèi)者，讓他停在指定位置有幫助，方便了后臺(tái)監(jiān)管，單車(chē)造價(jià)800元/臺(tái)，我們服務(wù)高校學(xué)生，我們希望用比較好的車(chē)，這樣不容易出現(xiàn)安全事故。每個(gè)學(xué)生只要繳19塊錢(qián)押金，目前統(tǒng)一存放在第三方平臺(tái)，押金的退還入口在手機(jī)APP上，學(xué)生想要退押金點(diǎn)一下就可以。”由你單車(chē)工作人員表示，“另外，處理投訴除了客服，每個(gè)學(xué)校運(yùn)營(yíng)人員都可以進(jìn)行處理。因?yàn)槲覀兡壳斑€沒(méi)有遇到過(guò)在安全上有騎到壞車(chē)造成人身傷害的情況，我們?cè)谲?chē)輛質(zhì)量方面前期投入很多精力，后期維護(hù)也花很多人力去做這件事。”
永安行2010年來(lái)經(jīng)過(guò)六年時(shí)間，在全國(guó)各地有216家分公司， 其亮點(diǎn)在于不收取押金，與支付寶達(dá)成了深度合作，而且連賬戶(hù)余額都可以退還。另外，用戶(hù)不需要掃碼，通過(guò)手機(jī)與車(chē)鎖智能通信，可以直接開(kāi)鎖，線(xiàn)下巡檢專(zhuān)員專(zhuān)人專(zhuān)區(qū)進(jìn)行巡檢，通過(guò)永安行APP做好線(xiàn)上引導(dǎo)支付。
小藍(lán)單車(chē)今年初進(jìn)入北京，押金99元，對(duì)于支付寶芝麻信用積分400分以上可以進(jìn)一步減少押金。對(duì)于如何文明用車(chē)，小藍(lán)單車(chē)運(yùn)營(yíng)經(jīng)理表示，“小藍(lán)有三個(gè)途徑：第一個(gè)有專(zhuān)門(mén)的線(xiàn)下人員規(guī)范用戶(hù)停車(chē)；第二有小藍(lán)用戶(hù)自發(fā)組織，他們是公益行為，不僅規(guī)范我們所有用戶(hù)的停車(chē)，也會(huì)去幫助我們小藍(lán)導(dǎo)入故障車(chē)輛，給我們運(yùn)營(yíng)帶來(lái)相應(yīng)幫助；第三我們計(jì)劃用一種激勵(lì)方式來(lái)規(guī)范我們用戶(hù)的停車(chē)，比如說(shuō)如果用戶(hù)上報(bào)故障車(chē)輛，或者用戶(hù)能夠規(guī)范停放車(chē)輛，我們會(huì)從騎行券、其他方式進(jìn)行激勵(lì)。”
摩拜單車(chē)押金299元，在共享單車(chē)?yán)飳儆诒容^高的，“對(duì)于這個(gè)高押金我們有一個(gè)合作運(yùn)營(yíng)商，押金是有專(zhuān)門(mén)的管理，也有監(jiān)督，在余額退還及時(shí)性保障，我們成立了針對(duì)押金的一個(gè)功能，如果用戶(hù)發(fā)現(xiàn)押金不能及時(shí)到賬，團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)用戶(hù)實(shí)際情況，哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)什么問(wèn)題，及時(shí)給用戶(hù)一個(gè)反饋。”摩拜單車(chē)運(yùn)營(yíng)經(jīng)理表示。
共享單車(chē)與保險(xiǎn)的碰撞
共享單車(chē)越來(lái)越多地出現(xiàn)在街頭，競(jìng)爭(zhēng)也是愈加激烈。而隨著共享單車(chē)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，由此造成的人身意外風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失和糾紛事件開(kāi)始見(jiàn)諸報(bào)端，也讓消費(fèi)者對(duì)此心生畏懼。
據(jù)悉，目前共享單車(chē)保險(xiǎn)保障多為為用戶(hù)投保的人身意外傷害保險(xiǎn)。比如，摩拜單車(chē)宣布和眾安保險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被摩拜單車(chē)所提供的自行車(chē)自身原因而導(dǎo)致消費(fèi)者使用過(guò)程中發(fā)生意外傷害事故，并因該意外傷害導(dǎo)致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的，經(jīng)司法、行政等部門(mén)判定生效的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將按照保險(xiǎn)合同的約定賠償。這樣看來(lái)，被保險(xiǎn)人是摩拜單車(chē)企業(yè)；ofo 共享單車(chē)為每位規(guī)范用車(chē)的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了用車(chē)保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人（用戶(hù)）遭意外傷害，可申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高 1萬(wàn)元賠償。在規(guī)范使用 ofo 共享單車(chē)的騎行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請(qǐng)按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高 30萬(wàn)元賠償。
這就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，這種意外如何界定？如何確定是因?yàn)檐?chē)輛自身原因或者說(shuō)用戶(hù)是否屬于規(guī)范用車(chē)？會(huì)不會(huì)有逆選擇的情況發(fā)生？
海綿保CMO侯彬彬表示，“我們?cè)谂cHellobike合作的過(guò)程中，通過(guò)實(shí)時(shí)的線(xiàn)上對(duì)接，利用我們API的實(shí)時(shí)、高并發(fā)、高可用性自動(dòng)為用戶(hù)投保，也就是說(shuō)Hellobike上面有一個(gè)C端用戶(hù)在使用單車(chē)的時(shí)候只要一開(kāi)鎖，我們這邊就可以傳輸過(guò)來(lái)基于個(gè)人所發(fā)生的數(shù)據(jù)，然后提供給保險(xiǎn)公司，為其投保做決策。”
據(jù)悉，海綿保與平安合作定制了騎行人員意外險(xiǎn)，即所有使用Hellobike的用戶(hù)，如果在騎行過(guò)程中遭受意外傷害，比如說(shuō)用戶(hù)摔倒了或者是被別人撞了或者是他撞了別人等導(dǎo)致的對(duì)騎車(chē)人自身的傷害，就會(huì)按照約定的保險(xiǎn)方案進(jìn)行賠付。意外傷害的保額是30萬(wàn)元，意外醫(yī)療的保險(xiǎn)金額最高是1萬(wàn)元。
“雖然說(shuō)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都不可能百分之百地做到界定逆選擇者，但是通過(guò)技術(shù)對(duì)接以后至少可篩掉沒(méi)有數(shù)據(jù)的人。比如說(shuō)某些人沒(méi)有騎也來(lái)申請(qǐng)理賠，我們的數(shù)據(jù)如果查不到，就代表著他沒(méi)有騎自行車(chē)。另外一種情況是，發(fā)生的時(shí)間控制得非常精準(zhǔn)，用戶(hù)在騎車(chē)和結(jié)束的時(shí)候，就產(chǎn)生了投保的過(guò)程，在這個(gè)時(shí)間范圍之外的就不含在這個(gè)保險(xiǎn)里了，等于說(shuō)通過(guò)技術(shù)對(duì)接可以把風(fēng)控模型做得比較好。”上述人士如是說(shuō)。
共享單車(chē)保障方面主要是保障騎行人的意外險(xiǎn)，還有沒(méi)有其他的保障？比如說(shuō)單車(chē)的損失、責(zé)任險(xiǎn)？
侯彬彬表示，“所有行業(yè)的保險(xiǎn)都是跟人和物相關(guān)的，共享單車(chē)也是一樣。實(shí)際上，除了保障騎行人員的意外險(xiǎn)以外，還有其他的保障，比如說(shuō)跟車(chē)輛相關(guān)的損失，因?yàn)檐?chē)輛本身的損失會(huì)占平臺(tái)運(yùn)營(yíng)單車(chē)維護(hù)成本支出的很大比例。另外，有一些用戶(hù)在不損失自行車(chē)的情況下可能會(huì)做出不太好的行為，比如說(shuō)改裝或者是鎖車(chē)，希望把這輛車(chē)變成私有，這里面有產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)可以做，以保證因產(chǎn)品而產(chǎn)生的重大風(fēng)險(xiǎn)。另外有產(chǎn)品的延保險(xiǎn)可以做，相當(dāng)于手機(jī)的延保一樣，假如說(shuō)產(chǎn)生質(zhì)量的問(wèn)題可以用延保的方式來(lái)保障。只是針對(duì)目前共享單車(chē)發(fā)展階段，保障騎行人的意外方面是比較緊急和迫切的，未來(lái)肯定會(huì)產(chǎn)生其他相關(guān)的保險(xiǎn)需求，具體的時(shí)間還要看市場(chǎng)的發(fā)展。”
“另外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的定制開(kāi)發(fā)可以連接一個(gè)人身上的畫(huà)像，比如說(shuō)他的健康程度、他所使用的共享單車(chē)的頻次、出險(xiǎn)的情況、騎行的路徑或者是他在使用新事物的喜好度上，我們可以抽離出一些畫(huà)像，然后可以接入一些旅行和運(yùn)動(dòng)相關(guān)的，比如說(shuō)極限運(yùn)動(dòng)的攀巖，用一些方式可以讓平臺(tái)的客戶(hù)在我們這邊得到用戶(hù)畫(huà)像描述，有助于其他行業(yè)根據(jù)用戶(hù)情況定制不同價(jià)格和服務(wù)的保險(xiǎn)。”上述人士補(bǔ)充道。
消費(fèi)升級(jí)在出行領(lǐng)域的有效實(shí)踐
共享單車(chē)解決了出行“最后一公里”的問(wèn)題，因此獲得用戶(hù)的接受，相當(dāng)于通過(guò)一個(gè)全新的供給喚醒了一個(gè)以前被大家所忽視的需求，所以這也是一個(gè)風(fēng)口。
華興資本董事總經(jīng)理王力行認(rèn)為，兩條創(chuàng)新路徑導(dǎo)向出行領(lǐng)域未來(lái)的消費(fèi)升級(jí)。從供給端開(kāi)始的服務(wù)與產(chǎn)品的升級(jí)，使得用戶(hù)的體驗(yàn)得到了提升，通過(guò)這個(gè)形式實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)升級(jí)，使大家的出行變得更加便利和舒適，這是消費(fèi)升級(jí)在出行領(lǐng)域體現(xiàn)的第一個(gè)路徑，即服務(wù)和產(chǎn)品的升級(jí)。第二個(gè)路徑，技術(shù)升級(jí)。與產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)相比，技術(shù)升級(jí)是更高級(jí)的模式，也會(huì)是接下來(lái)更為重要的模式。比如摩拜單車(chē)，已經(jīng)可以通過(guò)自己的產(chǎn)品和設(shè)備捕捉用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)，相應(yīng)地未來(lái)可擴(kuò)展的空間會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單純的騎車(chē)這一個(gè)產(chǎn)品。同時(shí)他們可以依靠所收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行反哺，提高調(diào)度和運(yùn)營(yíng)的效率。
有一種說(shuō)法認(rèn)為，企業(yè)要想在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中取得更多利潤(rùn)，主要是看用戶(hù)體驗(yàn)是否足夠好，只有用戶(hù)體驗(yàn)好，公司才能做大規(guī)模。
而現(xiàn)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)不再像以前一樣只是單純的賣(mài)東西，純粹是從銷(xiāo)售的角度考慮問(wèn)題，現(xiàn)在更多的互聯(lián)網(wǎng)的合作都是基于雙贏，只有這樣才能共同發(fā)展，才能一直健康地留存下去并延伸至更多的產(chǎn)業(yè)鏈。
