慧擇網保險理賠大數據：男性出險率高于女性
- 發布時間 2017.03.24
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日前，第三方互聯網保險平臺慧擇網出爐首份基于第三方平臺的《2016保險理賠大數據報告》。報告發現，男性在旅行、意外保險等險種上出險率明顯高于女性。相反，女性對自己身體顯得更加“自愛”，她們定期體檢和就醫頻率遠高于男性，因而在早期重疾發生時更容易被察覺。報告同時列舉幾大理賠提醒，給消費者支招，避免不必要的“坑”和風險發生。
男性出險頻率高于女性
從2016年慧擇網接到的理賠報案分析，在細分險種上，境內旅游保險、普通門診保險、境外旅游保險、出國留學保險以及申根簽證保險等排名出險率前五，而自住型家財險的出險率是最低的。從年齡層觀察，25~29歲區間的被保人出險率最高，其次是18~24歲。
梳理理賠人群整體畫像，“男女有別”的特征最值得玩味，這區別不僅體現在生理特征、思維方式上，甚至在衣食住行上風險的發生率都有差異。數據顯示，男性整體出險率(4.35‰)顯著高于女性(2.86‰)。尤其體現在境內外旅行保險中，男性的出險率是女性的2倍，其中較大的差異體現在旅行理賠案中，男性因醫療和意外賠付案件占比較高。慧擇的風控分析師認為，這與男性的性格特征和出行習慣上有很大的關聯，男性出游喜歡挑戰、愛嘗試新鮮事物，尤其是戶外運動、長途自駕游、海島旅游。他們出游真的是放開“全—身—心”投入去“玩”，而相反，女性則更多的是“享受”美景和購物的樂趣，更關注自身的安全。
不僅在旅行出險率上男性風險高于女性，在人身意外保險上，2016年男性的出險率也比女性高達3倍。2016年慧擇網人身意外賠案中，男性客戶占比高達75.54%，女性客戶占比為24.46%。
女性體檢和就醫頻率遠高于男性
近年來重大疾病發病率日趨年輕化。慧擇網理賠統計顯示，31~50歲是重大疾病賠付集中的年齡段，占比超過六成。惡性腫瘤是重大疾病賠付的主要原因，約有八成的重大理賠是是因為罹患惡性腫瘤導致，緊跟其后的分別是急性心肌梗塞等心血管疾病和腦中風。
值得注意的是，女性相較于男性更重視身體健康，會定期規律體檢，或就醫頻率遠高于男性，伴隨現代醫療水平的提高，女性一些較為早期的重疾更易被察覺并且出險，尤其集中在一線城市。慧擇大數據顯示，甲狀腺癌的發病率近年明顯上升，其中約有三成的惡性腫瘤賠付均是甲狀腺癌導致，而25-40歲女性成了這個高發癌最青睞的對象。有分析指出，體內雌激素水平越高，越有助于甲狀腺疾病的發生。女性到25歲-45歲時，雌激素水平處于一個高位，尤其是40歲左右女性為高發群體。再加上年輕女性情緒不穩定、精神壓力大、晚育等情況，導致內分泌紊亂，更容易受到癌細胞的侵襲。
不過，從重疾理賠金額來看，55.56%的重疾案件理賠金額在5萬元以下，理賠金額在15萬以上的占比不到10%。根據衛計委《第五次國家衛生服務分析調查報告》，加上醫療費用年均增長率的推算數據，2016年末大病醫療平均支出約為166250元。這樣說來，相比平均花費在十幾萬元、幾十萬元左右的疾病手術、治療費，重疾保險理賠金額明顯偏低。
雙子白羊愛冒險 金牛座健康欠佳
在本次理賠報告中，喜歡追求刺激的雙子座和容易沖動的大白羊雙雙登上了被保險人出險率最高的星座榜首。雙子座不能忍受完全沒有變化的日子，追求新鮮感也是他們的最愛，在國內旅游保險中，雙子的理賠案件占比最高，不僅如此，在重疾保險的“出險率”排名也掛了彩頭，看來雙子還是得好好靜下心來多關注自身的健康和安全。
不得不提的是，一向被認為慷慨的白羊座在所有星座中購買保險占比最低，但在境外旅行保險的出險率卻最高。只是數據顯示，天性最保守的金牛座追求安穩，在“重疾”和“住院醫療保險”的出險率上均排名前五，健康情況值得引起注意。
“深圳—上海”最易延誤 歐洲財產損失案發率最高
隨著各種意外因素增加，我國游客保險意識提升，2016年旅游意外險投保的游客人數創歷史新高。慧擇網大數據顯示，“深圳—上海”是國內商務旅行客人理賠發生率最高的航線，深滬兩地均為樞紐型機場，航班量很大，且經常遇到臺風、雷暴雨等不正常天氣，多變的氣候容易發生延誤，此外頻繁的航空管制也是造成延誤高發的重要因素。
什么時候出行最鬧心呢.歷史數據顯示，每年“3~9月”也是航班延誤發生率最高的季節，一個重要樞紐的機場發生延誤，就會大面積波及全國其他中心城市。
出境游中，從出險率看，排名前列的國家從高到低依次是泰國、菲律賓、馬爾代夫、美國、尼泊爾、澳大利亞、法國、西班牙、俄羅斯和南非。境外理賠案件類型最多的是旅程延誤，海島類目的地延誤情況最嚴重，第二是旅程變更，其次是醫療、行李延誤，還有簽證拒簽、財務損失等。
被偷被搶等財產損失也是旅游者的一大風險，哪些國家出游最需要注意財物安全.從慧擇網報案理賠數據上看，法、意、西班牙等歐洲國家旅行的隨身財物盜搶的理賠人數比例遠超東南亞，很多人認為歐洲人素質很高，但事實是法國政府曾因為小偷泛濫而關閉埃菲爾鐵塔，慧擇建議出游這些國家的游客依然需要注意保管隨身攜帶的手機、錢包等物品。而數據顯示，日本連續多年名列亞太最安全的旅行之地。另外，美國、加拿大、澳大利亞是醫療費最高的境外游目的地，日均醫療費用為1980美元。
看清幾大拒賠原因 避免保險不必要的“坑”
慧擇網梳理了2016年理賠案件幾大常見拒賠原因，“屬于保單責任免除、既往病史出險、不屬于保單列明責任、出險不在保單有效期內、出險事故原因無保障責任、就診醫院不符合條款規定的醫院等級”等拒賠原因是消費者在理賠時應該注意避免踩到的“地雷”。
其中，必須提醒的是，投保人在購買保險時需要了解產品保障什么樣的事故，事故是否有特定條件的約束，避免出險事故和保障責任名稱一致，但不符合事故的特定約束條件，最終無法賠付。比如，意外險看似簡單，但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費者覺得意外。意外險有界定的保障范圍，“高風險運動、過勞猝死、手術意外、因病摔傷”等多種情況就屬于免賠范圍。
除了因為消費者是“小白”用戶，代理人對保險合同條款缺乏正確的引導解讀造成詬病，“理賠時效過長、理賠材料繁瑣”也是經常被吐槽理賠難的兩大痛點，但是隨著互聯網時代的到來，在線理賠正日益改變用戶的服務體驗。
