殘疾人保險現狀：政府成主導 業內期待商業保險發力
- 發布時間 2017.03.10
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日前，全國政協委員胡志斌在兩會期間提出，希望無論是國際經驗還是從我國實際出發，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場配置資源來尋找機會，通過創新發力，設立專門的殘疾人商業保險公司。
全國政協委員高曉笛具體指出，殘疾人最擔心的問題就是養老和大病，商業保險能夠化解這一壓力。
不過，在對殘疾人的保障方面，商業保險似乎仍顯單薄。藍鯨保險咨詢3個保險經紀公司發現，3家公司客服均稱沒有面向殘疾人發行的產品。
中國人保電話客服則對藍鯨保險表示，公司有與中國智協合作發行相關保障型產品，與殘聯也有相應合作。不過，中國人保人士同時表示，由于涉及到財政撥款問題，這類產品并不不能通過保險公司渠道進行購買。
殘疾人群面臨養老大病難題，業內呼吁商業保險破題
兩會期間，全國政協委員胡志斌提出，李丕鈞、高曉笛、鄭旭、黃文仔、陳世強、黃文仔等十余位全國政協委員聯名提案,希望無論是國際經驗還是從我國實際出發，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場配置資源來尋找機會，通過創新發力,設立專門的殘疾人商業保險公司。
全國政協委員高曉笛也表示，殘疾人最擔心的問題就是養老和大病，商業保險能夠化解這一壓力。高曉笛具體指出，殘疾人群體保險意識的提高還需要多做工作，特別是聾人，他們信息閉塞。保險的理賠機制，殘疾人是不了解不熟悉的，所以要加大對其培訓的力度。
事實上，在往年兩會中，殘疾人保障問題也屢次出現在提案中。國務院此前發布的《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》也在探索建立長期護理保險制度中提到做好長期護理保險與重度殘疾人護理補貼。此外，國務院辦公廳印發《關于加強困難群眾基本生活保障有關工作的通知》，鼓勵有條件的地方合理提高困難殘疾人生活補貼和重度殘疾人護理補貼標準。
從保險行業來看，保監會方面也曾發布《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》。
政府成主力，商業保險相對沉默
藍鯨保險查閱公開資料發現，各地區以保險的形式完善殘疾人群保障的現象其實并不少見。舉例來看，日前兗州區為1.4萬名持證殘疾人全部辦理了意外傷害保險，保費由區財政全額買單，在濟寧市率先實現了殘疾人意外傷害保險全覆蓋。資料顯示，前述殘疾人意外傷害保險為為殘疾人提供了三項高額保障，參保殘疾人由于意外導致身故、新的殘疾或者使殘疾等級加重、由于意外傷害或事故而導致摔傷、燒燙傷、貓爪狗咬等需要門診治療或者住院治療的可以獲得經濟補償。
此外殘疾人意外傷害保險作為一項惠民政策在合肥市區推出，據了解，該保險的保費由政府全額承擔，面向戶口在合肥市區、且年齡在16周歲至65周歲，持有殘疾人證的殘疾人。公開資料顯示，參保殘疾人在保險期限內，如果遭受意外傷害身故、意外傷害傷殘、意外燒傷的，保險公司按約定給付保險金。縣橋社區共有93名殘疾人享受到了政府這一惠民工程。
藍鯨保險查閱資料發現，相似的政策在甘肅省、四川省、山東省等地區均有所推廣。
不過目前來看，藍鯨保險注意到，在殘疾人保險保障功能以及銷售渠道方面仍顯單一。政府行為占據主流，商業保險相對沉默。
險種渠道單一化，業內稱殘疾人疾病險仍有可為
一方面，從殘疾人保險保障功能來看，意外險占據主要位置，重疾等保險產品仍待完善。對此，北京工商大學保險系主任王緒瑾表示，保險公司其實是可以根據投保人具體的身體狀況去開發相應的殘疾人疾病保險的，此外諸如養老險、分紅險等儲蓄理財型保險其實也對投保人身體狀況沒有過多的要求。
另一方面來看，殘疾人群購買保險的渠道較為單一。藍鯨保險咨詢3家保險經紀公司線上客服了解到，3家保險經紀公司均對持有殘疾證的消費者“拒之門外”，對購買養老型保險產品的要求也表示拒絕。
中國人保電話客服則對藍鯨保險表示，公司有與中國智協合作發行相關保障型產品，與殘聯也有相應合作。不過，中國人保人士同時表示，由于涉及到財政撥款問題，這類產品并不能通過保險公司渠道進行購買。
對于殘疾人保險方面商業保險相對沉默的情況，有業內人士表示，保險公司在為殘疾人群服務時可能會有一個風險的考慮，對一些必然發生的問題或者發生幾率很大的風險，保險公司是很難去提供保障的。也有業內人士指出，很多針對殘疾人群體推出的保險產品都帶有公益的性質，保險公司方面往往會陷入無利或者微利的局面，因此保險公司對于開發殘疾人專屬保險產品的熱情不高。商業保險不能做成慈善，商業保險要考慮成本，要考慮將來的理賠率、賠付率有多高。王緒瑾直言，有些問題是經濟救助的問題，不是保險的問題。
此外，另有相關人士表示，其實很多保險公司對殘疾人群不太了解，很多殘疾人士其實性格安靜溫和，遇到事故的幾率比較小，部分殘疾人士也并未完全喪失勞動能力。
目前來看，我國現有殘疾人8500萬，殘疾人直系親屬近2.5億。就世界范圍而言，該人口數量數量當屬龐大。商業保險對殘疾人保險產品的探索仍在路上。
