險(xiǎn)企虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)頑疾亟待根治 屢查屢犯由來已久
- 發(fā)布時(shí)間 2017.01.25
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保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用問題由來已久。監(jiān)管部門一直積極查處，但卻收效甚微。一方面，這是因?yàn)榇祟愋袨榕c正常代理業(yè)務(wù)很難區(qū)分，查處難度較大，處罰力度較輕；另一方面，不少保險(xiǎn)公司存在“法不責(zé)眾”僥幸心理，導(dǎo)致虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)成為保險(xiǎn)行業(yè)頑疾。
近日，保監(jiān)會(huì)針對(duì)保險(xiǎn)公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為開出多張罰單。公告顯示，2015年1月份至2016年6月份，泰山財(cái)險(xiǎn)寧波分公司通過華凱保險(xiǎn)銷售股份有限公司寧波分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用271.95萬元；浙商財(cái)險(xiǎn)寧波中心支公司通過華凱保險(xiǎn)銷售股份有限公司寧波分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用77.02萬元；都邦財(cái)險(xiǎn)寧波分公司通過華凱保險(xiǎn)銷售股份有限公司寧波分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用58.27萬元。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)寧波監(jiān)管局給予當(dāng)事機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、警告、罰款等處分。
不少業(yè)內(nèi)人士指出，“如此大規(guī)模通過同一家中介公司套取費(fèi)用，說明部分保險(xiǎn)公司到了有恃無恐的境地”。
“屢查屢犯”由來已久
冰凍三尺，非一日之寒。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用問題由來已久，保險(xiǎn)公司在中介業(yè)務(wù)上玩“貓兒膩”曾屢被查處。
2011年初，保監(jiān)會(huì)連開200多張罰單，劍指虛構(gòu)保險(xiǎn)中介違規(guī)套取費(fèi)用、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支不實(shí)等行為。其中，保監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局對(duì)中國平安財(cái)險(xiǎn)一支公司因利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)保險(xiǎn)中介違規(guī)套取費(fèi)用、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支不真實(shí)等行為，作出罰款30萬元的處罰。2012年底，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了“關(guān)于2012年保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為查處情況的通報(bào)”，通報(bào)指出共查出104個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法套取資金5553.59萬元，涉及保費(fèi)2.68億元。
2016年底，上海保監(jiān)局發(fā)出處罰公告稱，2014年8月1日至2015年7月31日，紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司閔行支公司將支公司保費(fèi)共計(jì)223.95萬元的直接業(yè)務(wù)，經(jīng)上海智鶯保險(xiǎn)代理有限公司虛掛為中介業(yè)務(wù)，套取“手續(xù)費(fèi)”46.37萬元。
其實(shí)，早在2009年2月份，保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步遏制保險(xiǎn)公司通過虛開中介發(fā)票非法套取資金行為的通知》，遏制保險(xiǎn)公司通過虛開中介發(fā)票非法套取資金行為。同年，保監(jiān)會(huì)還下發(fā)《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為處罰辦法(征求意見稿)》。
“盡管監(jiān)管部門一直積極查處，但卻始終收效甚微?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，一方面，是因?yàn)榇祟愋袨榕c正常代理業(yè)務(wù)很難區(qū)分，查處難度較大，處罰力度較輕；另一方面，不少保險(xiǎn)公司存在“法不責(zé)眾”僥幸心理，導(dǎo)致虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)成為保險(xiǎn)行業(yè)頑疾。
“虛構(gòu)交易”蘊(yùn)含利益
保險(xiǎn)公司又是如何虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)從而“套取費(fèi)用”呢？《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者多方打探得知，其最常用的手段是：第一，虛列保費(fèi)來支取手續(xù)費(fèi)，通過將直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道、編制虛假營銷人力、虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；第二，中介渠道弄虛作假，利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開中介發(fā)票、虛假批改或注銷保單、虛假理賠等方式套取費(fèi)用；第三，違規(guī)銷售，委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人違規(guī)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。
其中，壽險(xiǎn)公司將直銷銀保產(chǎn)品虛掛中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)，甚至虛列保單及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；產(chǎn)險(xiǎn)公司則是虛列營銷員，虛掛兼業(yè)、專業(yè)中介。以人身險(xiǎn)為例，按照規(guī)定保險(xiǎn)公司工作人員簽一張保單沒有傭金，但如果是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)簽訂保單，就可獲得一筆不菲的傭金。因此，一旦將保險(xiǎn)公司工作人員的銷售業(yè)績轉(zhuǎn)移到中介機(jī)構(gòu)名下，便能拿到這筆傭金。
“雙方利益互補(bǔ)是屢查屢犯的主要原因。保險(xiǎn)公司想要通過中介渠道獲取更多業(yè)務(wù)，就必須維護(hù)與中介渠道的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。中介機(jī)構(gòu)則需要保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)來維系運(yùn)營?！蹦炒笮凸煞萦邢薰鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。此外，保費(fèi)規(guī)模一直是保險(xiǎn)公司業(yè)績考核的重要指標(biāo)，這也一定程度造成分支機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模不惜違規(guī)操作。
上述負(fù)責(zé)人還向記者坦言，一些保險(xiǎn)公司還與保險(xiǎn)中介聯(lián)手作弊，增加了監(jiān)管難度?！氨ｋU(xiǎn)公司把所謂‘傭金’支付給中介機(jī)構(gòu)后，中介機(jī)構(gòu)將提取的現(xiàn)金匯總轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司賬外‘小金庫’，雙方再進(jìn)行分成。”
監(jiān)管強(qiáng)化與機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并進(jìn)
王國軍認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司通過中介機(jī)構(gòu)‘套取費(fèi)用’的行業(yè)頑疾之所以一直未解，是因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮出它在市場中該有的作用。也就是說，目前國內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司營銷部門幾乎沒有差異?！?/span>
“眼下需要解決的是，理順中介機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)企關(guān)系，讓中介機(jī)構(gòu)真正發(fā)揮幫助客戶定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造需求的功能。”王國軍告訴記者。
“未來，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司應(yīng)該明確定位，讓中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮直接接觸客戶的優(yōu)勢，詳細(xì)了解客戶需求，向客戶提供最適合的保單，承擔(dān)更多產(chǎn)品銷售和理賠服務(wù)?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒謹(jǐn)表示，保險(xiǎn)公司則要根據(jù)客戶需求，開發(fā)出更加滿足市場需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。
保監(jiān)會(huì)也一直在強(qiáng)化對(duì)中介的監(jiān)管。2016年10月份，保監(jiān)會(huì)在此前一系列規(guī)范文件的基礎(chǔ)上，又印發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》?！锻ㄖ窂墓蓶|出資自有真實(shí)合法、注冊(cè)資本實(shí)施托管、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)足額有效、商業(yè)模式合理可行、公司治理完善到位、風(fēng)險(xiǎn)測試符合要求6個(gè)方面，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)的審查提出一系列要求，切實(shí)保證保險(xiǎn)中介市場健康穩(wěn)定發(fā)展。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，會(huì)繼續(xù)深入開展保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)查處保險(xiǎn)公司利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等問題，并在處罰力度上依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)采取更加有力的處罰措施。保險(xiǎn)公司若繼續(xù)鋌而走險(xiǎn)“暗箱操作”恐將面臨更加嚴(yán)格的處罰。
