內(nèi)地客赴港買保險遭遇“生死劫” 銷售渠道尋新路
- 發(fā)布時間 2017.01.11
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除了傳統(tǒng)的兩地跨境代理人，互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來的“新機”也是這一輪內(nèi)地客搶購香港保險熱潮中值得關(guān)注的現(xiàn)象。
最近幾個月來，內(nèi)地客購買香港保險連番遭遇“生死劫”。
去年下半年開始，健康險漸熱，香港保險由此也開始大展拳腳。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的2016年前三季統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港投保熱情高漲，去年第三季度向內(nèi)地居民所發(fā)出的新造保單保費為188億港元，與上一年同比勁升1.61倍，金額和升幅均創(chuàng)新高。前三季度貢獻的新單保費收入已經(jīng)超過上年全年水平，在香港當?shù)匦聠伪ＹM收入中的占比也不斷升高。
但隨后監(jiān)管部門對赴港購買保險“降溫”。
2016年10月底午夜上演的一場刷卡停止“驚魂夜”，讓諸多代理人和赴港買保險的消費者記憶猶新。12月再有傳言指出，繼銀聯(lián)關(guān)閉香港保險業(yè)務(wù)消費通道之后，VISA和萬事達也不再接受內(nèi)地客戶繳付保費，不過隨后有代理人辟謠。
2017年1月1日開始，香港正式實施CRS（即金融賬戶涉稅信息自動交換標準），旨在提升稅收透明度和打擊跨境逃稅。受此影響，香港保險公司也開始要求內(nèi)地赴港投保居民填報納稅信息。不過一位保險代理人告訴界面新聞，目前操作上只是多填一個稅號或者身份證號，但政策未來對大額保單、理財投資類保險等的影響則不可忽視。
1月3日，國家外匯局收緊個人購匯申報程序，內(nèi)地客戶眾多的香港保險商同樣被認為受沖擊最大。
遭遇幾重“生死劫”之際，香港保險對內(nèi)地客的產(chǎn)品銷售渠道也在悄然發(fā)生變化。
據(jù)界面新聞了解，香港保險里有三類最為內(nèi)地客戶所青睞，分別為儲蓄分紅險、重疾險和醫(yī)療險。儲蓄分紅險的特點是演示收益高，可以多幣種配置；重疾險的特點則在于定價比內(nèi)地低；醫(yī)療險中主要是高端醫(yī)療險受熱推，保障金額足、全球合作醫(yī)療機構(gòu)多等都是特點。
目前參與香港保險銷售的主體魚龍混雜。北京保監(jiān)局內(nèi)部曾發(fā)布的一份文件顯示，北京地區(qū)參與非法銷售香港保險主要有三種模式：
一是以各類理財、咨詢機構(gòu)為主導(dǎo)。這類機構(gòu)或依托港資背景（包括香港保險中介機構(gòu)在內(nèi)地設(shè)立子公司、內(nèi)地機構(gòu)反向設(shè)立或收購香港保險中介機構(gòu)兩種情形），或與香港的保險中介機構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，將內(nèi)地客戶轉(zhuǎn)介給香港中介機構(gòu)并收取傭金。
二是在香港地區(qū)有分行的中資或外資銀行。這類銀行往往通過私人銀行或家族辦公室為有外幣資產(chǎn)配置需求的高端客戶推薦香港保單，客戶有投保意向后安排至香港簽約；
三是個人代理，主要是部分有香港保險代理資格的香港人到內(nèi)地駐點，或內(nèi)地居民到香港考取代理資格后返回內(nèi)地開拓業(yè)務(wù)。
上述這些機構(gòu)和個人主要通過微信群、微信公眾號宣傳，并舉辦各種產(chǎn)品說明會、理財高峰會、理財知識講座。甚至為投保客戶提供免機酒、迪士尼門票、以及各種打折優(yōu)惠。
除了傳統(tǒng)的兩地跨境代理人，互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來的“新機”也是這一輪內(nèi)地客搶購香港保險熱潮中值得關(guān)注的現(xiàn)象。界面新聞了解到，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺通過在港申請到保險經(jīng)紀牌照后，便可直接在平臺上向內(nèi)地客推銷香港保險產(chǎn)品。
以一家叫“理享家”的海外資產(chǎn)配置平臺為例，該平臺創(chuàng)始人曾在去年9月接受采訪時公開表示，其當月促成的保單成交額即達近5000萬元，他希望年底實現(xiàn)銷售額1個億的“小目標”。
據(jù)界面新聞記者了解，在內(nèi)地客赴港買保險遭遇幾輪“生死劫”后，大額保單的受理在支付環(huán)節(jié)已非常不方便，除非通過一些香港持牌兌換店去辦理。與此相應(yīng)的是不斷攀升的風(fēng)險隱憂。此前，保監(jiān)會也多次發(fā)布赴港投保警示。
一張保單一次就可實現(xiàn)價值上百萬美元的人民幣資產(chǎn)出境，這成為一些非合法途徑的洗錢所盯準的通道。最近一輪的監(jiān)管風(fēng)波和資本管制息息相關(guān)。
按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易。因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。
2016年9月初，中國保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》，其中明確表示，保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款。11月15日，友邦保險（AIA）全面停止通過信用卡支付保單相關(guān)款項的業(yè)務(wù)。
而早在2016年5月，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》。7月，北京地區(qū)對非法銷售香港保險產(chǎn)品進行了分析，提示了風(fēng)險。主要的風(fēng)險在于中介方魚龍混雜，而且以獲取傭金為目的的非法銷售香港保險產(chǎn)品，導(dǎo)致傭金支付過高、演示利益高。非正常途徑的購買香港保險還會引起資產(chǎn)外流，理賠、退保糾紛和洗錢風(fēng)險。對于個人消費者而言，分紅不確定性、理賠糾紛、匯率變動等風(fēng)險都需提前關(guān)注。就目前而言，保費的續(xù)繳問題影響很大。
“香港保險并非全優(yōu)生、也并非一無是處。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，熱潮之后，內(nèi)地人對于香港保險的認識和購買必將回歸理性。他分析，定價比內(nèi)地便宜20%至30%是香港保險最大賣點，香港保險適合想做資產(chǎn)配置、可以承受匯率風(fēng)險的用戶。若論缺點，對于輕癥的界定和豁免差，匯率、分紅的不確定性以及麻煩的糾紛訴訟都是購買時需要考慮清楚的問題。
