推動安責險：法治和技術一個都不能少
- 發布時間 2016.12.26
- 來源 中國保險報
今年12月9日，中共中央、國務院印發了《關于推進安全生產領域改革發展的意見》，其中明確指出要在礦山、危險化學品等高危行業推進強制安全責任保險(以下簡稱“安責險”)。國家強制推進安責險，必將為這一險種的推動營造良好的氛圍。對此，保險行業有的人士認為安責險的春天來到。結合保險行業對高危行業風險管控的技術現狀，筆者認為直呼“春天”，有點為時尚早。
從近年來發生的江蘇昆山、天津等地的爆炸案件以及最近發生在江西豐城電廠工地的坍塌事件，都說明了安全生產來不得半點馬虎。商業保險公司參與安全生產的確是一種有效手段，但是真正發揮作用需要法制手段和技術手段綜合應用，一個不能少，兩者要配合聯動。
法治和技術介入安全生產作用不同，切入點不同。法治手段，從國家強制的角度，要求特定企業投保相關險種，從思想上喚醒企業管理人員的意識，類似于擴大了保險需求側；技術是指保險公司要切實具備對相關領域風險的識別、風險定價、風險預防、風險處置的能力，類似于對供應側提出更高的需求。法治增強了企業投保的意愿，技術決定了保險公司承保能力。從目前的實際情況看，如果調動了生產企業的投保意愿，能否促進此險種的發展，要取決于保險公司的承保能力。而從目前保險公司技術力量配備看，開展非車險業務的能力的確是一個考驗。為了促進新的業務發展，實現國家安全生產的愿景，筆者建議如下：
一是堅持“保險姓保”，回歸保障功能。按照2006年保險業“國十條”的界定，保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三大功能。與之相呼應，保險業界提出“承保、投資雙輪驅動”的觀點，在發展承保的過程中，積極開展保險資金運用。個別保險企業過分強調保險的資金融通功能，通過大力開發理財型保險產品、依賴銀行等金融機構代為銷售、在資本市場上頻頻舉牌，其經營行為偏離了“保險姓保”的主航道，但不妨礙獲取了不菲的利潤。此種現象，雖說更多的壽險公司、極少數涉足的財險公司盈利不菲，也對同業有很大的誘惑。從保險行業發展的角度看，保險業應當回歸到保障功能的主業上，而保險公司投資人首先考慮的是資本投資回報率，次要考慮開展什么類型的業務。面臨新的險種，保險公司首先在經營理念上，要樹立回歸保險保障的功能。
二是推進資源重組，提高經營能力。與近年來產險公司經營險種結構相對應，財險公司在部門設置、人員配備、經費投放、制度建設等環節，是傾向于機動車輛保險、農業保險等險種。現在進行險種結構調整，也要與之對人財物進行結構調整。其中首先就是保險合同條款的擬定、風險識別和防范等能力。例如，2014年8月江蘇昆山造成75人死亡、185人受傷的粉塵爆炸案件，有關通報顯示該公司廠房設計、工藝、除塵裝置、員工培訓等事項存在不符合國家相關規定的情形，幾乎涉及安全生產的所有環節。保險公司承保類似企業，能不能識別其中蘊含的風險，的確是一個很大的考驗。
三是凝聚多方智慧，實現終極目的。從國家立法強制的本意出發，不僅要促進保險業的發展，更重要的目的在于預防和減少生產事故的發生。引入保險手段，是在現有手段體系中加入保險的因子，從性質上看是增加了經濟手段。推動企業的生產不是為了安全事故發生后，明確“買單人”，而是為了避免和預防風險事故的發生。所以，在經營過程中，保險公司要發揮自身的經營能動性，更要與相關行政機關、技術部門及專家進行交流溝通，走出辦公室，走進投保企業的生產一線，有責任、有能力進行風險隱患查勘，有勇氣、有能力開具風險隱患整改通知書，并跟蹤監督整改。對于拒不執行整改通知書的行為，主動向相關監管部門反映情況，同時記入保險檔案。唯有如此，保險行業、監管部門等共同構筑完善的風險隱患防范網絡，確保生產安全，確保遏制甚至杜絕安全事件發生，減少對人民群眾的生命和財產損失。
保險行業作為金融體系的一部分和經濟社會的一分子，其生存和發展要受到自身經營能力和社會環境綜合影響。安全生產，是全社會的責任和義務，相關行政部門和保險行業一道，分別從縱向的行政手段和橫向的經濟手段共同作用，為生產和生活營造安全的屏障，減少人民群眾不必要的生命和財產損失。
